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（三）、基于P2P网络借贷的中小企业融资问题与对策研究
郭星溪（2009）在中小企业融资困境与对策探讨中指出当前中小企业融资困境的表现为内源融资不足论文网；金融机构对中小企业惜贷；资本市场对中小企业歧视和融资成本较高。中小企业融资困境的成因为企业自身因素；金融体系因素和政府政策因素。解决中小企业融资困境的对策与建议为一：企业自身层面： 1.建立现代企业制度 ,规范企业财务制度2.加强企业内部管理 ,提高企业的信用等级 3.树立品牌意识 ,提高竞争力 二：金融体系层面：1.提高创业板市场的融资效率2.发展私募股权基金3.商业银行开发适合中小企业的融资产品4.建立和完善与中小企业发展相适应的金融机构体系 三：政府政策层面：1.建立支持中小企业融资的政策法律体系2.积极发展中小企业担保机构3.建立健全中小企业信用评级体系和征信系统
要真正有效地解决中小企业融资难的问题,为中小企业发展创造良好的经营环境,需要企业 ，银行，政府三方的共同努力,创建一个融资渠道多样化、社会信用完善的社会经济环境 ,为中小企业的发展提供一个健康的融资体系"只有相关各方面协调利益、互相合作,才能从根本上解决中小企业的融资问题 ,促进中小企业更快、更好地，健康、稳定的发展"
陈静俊（2011）则在P2P网络借贷：金融创新中的问题和对策研究中指出国内P2P借贷网站发展到现在无论在网站数量还是在借贷金额总量上都已渐成气候但在行业快速发展的同时，也暴露出不少问题。身份模糊，导致监管真空。国内借贷网站自诞生之日开始，身份一直是模糊的。大多数网站在工商局是以从事互联网技术的名义登记，是非盈利机构。但P2P借贷网站的实质是利用互联网从事借贷中介，绝大多数是以盈利为目的。那么，它到底是IT企业，中介机构，还是金融机构？目前并无说法！最重要的是，由于身份的模糊，借贷网站没有明确的归口管理部门，直接导致监管的真空，任其自生自灭。法规盲区，游走灰色地带。对于借贷网站，现有金融政策法规对其没有约束力，同时国家对于民间借贷中介也没有明确的界定，所以相关机构找不到合适的法律依据将其纳入监管范围。对网站缺乏法律约束，对网站的性质、创建门槛、内部治理，没有成文的规定。更危险的是，对借贷网站的经营范围和运作方式没有明确的规定，由于网站经营的是借贷关系，一旦出问题，隐患巨大。坏帐之痛，风险开始显现 借贷网站的业务模式决定了出借人承担全部的风险。发展到现在，借款人逾期不还的情况开始出现。虽然网站会即时公布“黑名单”，但网站并没有偿还的责任，出借人讨回借款是极其困难的。国内薄弱的信用体系加剧了网络借贷的风险，目前已经出现利用假资料进行诈骗的案例。网站自身运行中也存在诸多风险：例如，某些有担保业务的网站，坏帐积累到一定程度，会面临破产；例如，借款人需要提供自己的真实资料，而这些个人隐私在网站中存在外泄风险。
面对行业发展中出现的诸多问题，相关部门不可听之任之，应迅速拿出对策，避免风险发生。 明确网站身份，指定主管机构。首先，明确借贷网站的身份，由于其从事金融业务，应将它的身份定位为金融机构。在这一前提下，由各地的央行分支机构和银监会派出机构对其实施有效监管。此外，指定工商、税务、公安的经侦和网监部门协同管理。推进法规建设，出台管理办法。网络借贷是种金融创新，从历史上看，金融立法总是晚于金融创新，建议管理部门尽快出台“借贷网站”的法律法规，明确网络借贷的性质、地位，特别是对监管框架等内容作出详尽规定。根据国内借贷网站不断推出保证金的情况，可参照小额贷款公司和担保公司的管理模式实现对借贷网站的管理。