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国外研究现状（1）关于小额贷款发展的研究国际观点指出，小额贷款包括最基本的两层含义：第一，小额贷款的金融服务对象主要是大量的低收入（包括贫困）群体，即小额贷款具有服务于目标群体的含义；第二，开展小额贷款业务的金融机构必须要得到持续性的发展。这两个既有联系又相互矛盾的基本含义，构成了完整的小额贷款概述，两者缺一不可。从本质上说，小额贷款业务是将贷款活动与扶贫活动创新地结合到一起的活动。国外的小额贷款研究始源于孟加拉尤里斯。1976年，世界上第一个农村银行——格莱珉银行（GB）成功创办，之后在许多发展中国家掀起研究与实践的热潮。29663
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乔安娜•雷格伍德(2000)认为同样是促进社会经济的发展，小额贷款是一种创新，同时也表明小额贷款业务的持续发展，认为小额贷款是专指向社会低收入群体提供较小贷款额度的贷款服务，其中低收入群体主要包括低收入人口（包括贫困人口）、小微型企业。近十几年来，小额贷款发展势头迅猛，不仅正规的金融机构积极发展小额贷款，一些非主流的金融机构也介入到发展小额贷款的经营活动中。论文网
Lucarel（2005）认为发展新的经济方式中，小额贷款正在以一种新型方式对社会经济发展起着重要作用。现如今，经济的稳定发展都在遵循以市场为导向的经济规律，通过市场带动非主流金融机构的投资，增加社会的就业机会。根据凯恩斯“加速数原理”，在小额贷款的推动下，社会的资本积累是以非主流金融机构为载体，带动了就业，增加了整体收入，刺激了消费，从而放大了社会的经济发展效应。
（2）关于小额贷款风险的研究
在众多传统的小额贷款风险研究理论中，被大家所熟知认可的风险管理方法是违约预测模型和专家制度法。所谓的专家制度法是建立在大量的实证数据基础上，遵循“5C”原则，形成最简单有效的分析模型，主要是评价客户的5种能力，结合企业的相关财务报表，凭借数据经验来分析小额贷款的风险，这种方法虽具有一定的科学性，但存在较为严重的主观倾向性，最终的分析结果将会被大打折扣。
关于小额贷款风险管理的研究模型主要包括资本资产定价模型、现代资产组合理论以及期权定价模型理论。Tara Bishop (2008)认为小额贷款可以缓解就业压力，解决其创业资金问题，促使其顺利实现自主创业，提高就业率。Theodoretal(2002)主要研究投资组合的风险因素，从信用风险和市场风险两个角度入手，提出了最佳投资收益组合。小额贷款过程中的操作风险如何得到有效控制，2004 年美国学者通过对操作风险的数理统计、操作风险缓释、风险度量等方面的研究总结出了一些较为先进的结论。综上所述，国外对于小额贷款的研究较早，发展的也比较完善，并且形成了较为系统的贷款风险管理体系。
2.国内研究现状
（1）关于小额贷款发展的研究
国内对于小额贷款的研究也秉承了国外的先进思想，林志斌、王海民（2003）认为：小额贷款与一般的商业银行贷款目的不同，小额贷款是一种以消除贫困为目标的贷款行为，而商业银行是以追求利润为目标的经营性行为。黄心田、易法海（2001）借鉴了国外的一些先进研究理论，在小额贷款的发展目标基础上，将其分为“制度主义”和“福利主义”。持相似观点的还有杜晓山，他指出小额贷款应归结为制度主义，制度主义的小额贷款不但可以扶贫增收，还可以保证小额贷款机构自身的持续性发展。福利主义的小额贷款仅仅把目光集中在扶贫这一社会性目标，不重视金融机构本身的持续性发展目标。陈秀琴（2010）明确指出小额贷款两个目标之间的矛盾性和联系性。她认为，小额贷款的独特之处在于指出了以为低收入阶层服务为主要目标群体和实现自身持续性发展之间的矛盾性。这样的独特性成为我国发展小额贷款业务的一种创新。但是在开展小额贷款业务的实际操作过程中，成本管理、风险控制以及利率定价等因素阻碍了小额贷款的前进，只有保证这些因素的成功解决，才能将两个既联系又矛盾的两个目标实现协调统一。