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    3.国内外研究的比较
    由于欧美国家的个人住房贷款发展时间长，个人信用体制健全，商业银行拥有充足的基础数据来发展个人住房贷款业务，使得国外研究个人住房贷款的影响因素达到了微观层次，他们还可以构建不同的模型来对个人住房贷款进行定量的分析。
    而我国的个人住房贷款发展还处于成长期，个人住房贷款风险尚未完全显现出来，又因为我国并不具备欧美国家各种完善的条件，使得我国的研究大部分属于理论方面定性的研究。
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