国内研究现状理财类APP是移动互联时代新金融模式的一种表现，移动互联时代的新金融指的是依托于智能终端、云计算、大数据、移动通信等产品技术，以智能手机、平板电脑和无线POS机为代表的各类移动设备为载体，实现资金融通、支付和金融信息服务等业务的一种新兴金融，是移动终端与互联网金融，传统金融与移动互联网相结合的新兴领域[1]。由于这个行业变化之快，目前对其模式的定义和分析相关的研究很少，但是对于互联网金融模式相关的研究很多。48466

2012年，谢平[2]对互联网金融的定义及支付方式、信息处理和资源配置三个核心部分进行详细分析，但是只分析了手机银行和P2P融资模式。在后来的研究中，也有人将众筹、电商小贷、第三方支付、比特币等都作为互联网金融单独的模式,并有不同的分类说明。其中罗明雄[3]在他编的《互联网金融》一书中详细阐述了目前的互联网金融产品如何界定和分类，各自的模式又有什么特点。在书中，它将互联网金融分为六大模式：第三方支付模式，P2P网贷，众筹，大数据金融，互联网金融门户，信息化金融机构。但是他也考虑到互联网金融正处于高速发展的时期，具体形式仍会不断丰富和完善，他所做的工作也只是粗浅分类。

2014年，姚文平[4]在《互联网金融：即将到来的新金融时代》中分析了移动金融的发展现状，指出移动互联网和金融的结合有可能产生聚变。他以肯尼亚M-PESA为例，M-PESA业务自2007年推出以来，到2013年，已经有活跃用户1500万，占据肯尼亚总人口的36%。现在有70%的肯尼亚成年人在使用移动支付业务，每天有300万笔转汇。他认为以移动金融快捷、安全、易用的优势，在中国也有无限的发展潜力。他总结了4种移动金融的主要模式，一是以第三方支付为主要代表的移动支付，二是以挖财、随手记、铜板街为代表的移动理财，三是以股票行情为代表的手机炒股软件，四是以理财通为代表的APP平台模式。

兰王盛[5]在2014年发表的《美国在线理财网站案列分析及对我国的启示》中对我国目前互联网在线理财平台进行了分析，对其模式进行归类。她认为互联网在线理财网站是未来大众财务管理的发展方向，目前主要有p2p、p2c、o2o借贷理财模式论文网、以挖财为代表的移动记账理财模式和以铜板街为代表的移动基金理财模式。

2014年底，艾瑞网[6]在《中国生活理财类APP行业报告2014》中根据互联网金融领域的不同业态模式，将其概括为支付结算、网络融资、渠道业务、信息技术服务及虚拟货币等模式。

伊骁，王明宇（2015）在文章中指出互联网金融具备低成本、高效率等优点，同时其高风险、管理缺位等缺点也不能忽视，其根据大数据时代和互联网金融的特点，以长尾理论为视角，针对第三方支付、P2P网贷、众筹等互联网金融实体进行阶段性的理论分析。

国外研究现状

放眼全球，毫无疑问，美国是互联网金融的先驱，但是在美国，没有“互联网金融”这一专有名词，他们称之为“电子金融”，关于电子金融，很多专家、学者对其做了研究。Herbst(2001)认为，电子金融包含两个方面：一个是通过互联网的方式补充和代替传统面对面完成的金融交易；二是互联网的普及对传统金融中介、货币、税收以及隐私政策产生的革命性变革的新交易模式。Franklin Allen, James McAndrews, Philip Strahan(2002)[8]认为电子金融是借助电子信息通信技术以及数据挖掘技术的金融服务。其主要的商业模式有电子支付系统、电子金融运营机构和电子金融交易市场。而Anguelov(2004)[9]则认为电子金融是包括网络金融在内的所有与电子信息技术相关的金融服务。对于电子金融的影响，Erik Banks(2001)[10]认为电子信息技术已经深刻改变人们的生活和行为方式，B2B，B2C将成为未来电子金融的主要模式，将会对传统金融机构产生冲击，加速金融服务的去中介化。