（一）从政府的角度 20

（二）从P2P网络借贷平台的角度 20

（三）从借款者和贷款者角度 21

参考文献 22

 一 引言

（一）研究背景  

1.我国传统借贷模式难以满足民间借贷的实际需求

随着经济技术水平不断提升、法律法规不断完善、科技水平日益进步，传统模式的金融行业以逐渐扩大的业务范围、完善而全面的金融服务，对促进世界经济发展、改善人们生活质量提供了重要作用。但是，由于金融行业对风险管控和收益性等要素的要求逐渐提高，传统的金融机构无法使一般民众与小额贷款的交易需求较好的展开，而民间借贷却很好的满足了这一部分的市场需要。民间借贷的手续简易，因而运行效能较高，并且在一定程度上弥补了以往的金融组织限制一般民众小额贷款的不足。但是，另一方面，这种方式也有缺点，由于无法形成统一的市场，因而在监管方面和收回欠款保证机制的制定和实行上都比较困难，导致市场上高利贷盛行，非法借贷行为应运而生。

2.在信息技术的推动下P2P网络借贷模式兴起

随着信息技术的提升，网络作为新型的、现代化的媒介，因其信息传输快、沟通成本低的优势，对传统的金融业意义巨大。在信息技术的支持下，民间借贷的传统融资方式已经演变成了 P2P借贷的模式，交易双方可以直接在互联网平台上进行无抵押贷款交易，避免了传统金融机构作为中间环节的繁琐手续。短时间内，一大批网贷平台涌现。2005年的时候， Zopa在英国建立，互联网借贷平台首次出现在市场中；之后，美国的Prosper和伦敦的Lending Club也先后上线。中国也相继进行金融创新，人人贷、拍拍贷、阿里小贷等陆续成立，渐成风潮。

3.P2P网络借贷优势和劣势并存且风险问题显现

网贷的优势显而易见。但是，就目前我国的现实情况，P2P网贷长处与缺陷并存。这样一种金融创新工具，其最明显的好处在于降低了普通个人借贷款项的交易成本，并在较大可能性上填补了银行等传统金融机构在小微信贷上作用的缺失。但其主要劣势——风险管理失效，又直接影响了该行业的持续健康发展，且劣势较优势更为突出。2016年3月，金路财行遭受兑付风险，金鹿的全数产品悉数停止兑付，兑付期限推迟两个月至三个月；同期，“e租宝”平台又因涉嫌非法集资和虚假登记身份信息、投资金额而被公安机关严禁开放平台。此类事件层出不穷，显示了 P2P网贷隐含的危机严重。因此，为更大程度上地施展网贷的长处，其行业从业者或研究者应该慎重考虑如何规避劣势对行业乃至整个金融市场所造成的不利影响。

（二）研究目的及意义

1.研究目的

在中国，因为网贷平台不受目前的金融体制约束，监管部门也没有出台具体的政策，再加上网贷平台对投资者的个人投资行为更多，风险辨认和承担水平较弱，所以风险的积累愈来愈值得重视。本文以当前互联网金融发展为背景，阐发我国P2P网贷发展近况、潜在的危机以及行业规范情况，分析国内外P2P网络借贷发展模式比较以及国外P2P行业风险监管借鉴并尝试建立指标体系对风险进行评估和计量，据此给出防范P2P网络借贷风险的策略。

2.研究意义

这系列的工作首先将有助于系统了解我国P2P网络借贷发展及行业规范现状，并发现其中存在的问题；其次，国外关于P2P网贷风险管控的经验于中国也具有借鉴意义；最后，金融监管当局可据此进一步加强对网络借贷行业的规范和风险监管。也就是说，通过对网贷平台的风险进行分析和定量研究，能够让监管方、借贷者，以及平台自身明确平台的风险状况，进而做好风险的防控，确保平台和行业健康发展。