网络金融创新对中小企业发展的影响分析(2)
像银行这样的传统金融机构都比较倾向于向大企业融资，所以无法覆盖到资金需求量较小的中小企业。帮助中小企业转型升级的唯一办法就是解决中小企业融资困难的问题，才能对稳定经济起到较大的作用。网络金融有数量可观的信用信息，同时融资业务的成本比较低，交易的方式灵活，业务的处理效率高，这正与中小企业“金额小、期限短、频率高、用款急”的融资特点相适应，网络金融创新为中小企业的发展提供了新的出路。
本文希望通过对文献综述收集和整理的前提下，描述网络金融的内涵，发展与创新的具体表现。再结合阿里金融、P2P、金融产品等网络金融模式对中小企业发展的影响进行分析，得出现阶段取得的成功经验和存在的问题，结合我国网络金融发展趋势，提出创新性利用网络金融促进我国中小企业健康发展的具体建议或对策。
1.2 文献综述
1.2.1 关于中小企业发展困境的研究综述
从企业方面看。一是信息不充分透明。Hodgman（1961）认为小微企业一方面因成立时间较短，缺少详尽的信贷记录，因而商业银行无法考察企业信用状况；另一方面中小企业的经营不规范，财务信息混乱，较大的贷款风险导致小微企业贷款申请通过率低。二是欠缺合格的抵押质押品。赵俊仙（2012）表示，由于中小企业很难提供有力的财产抵押物作为贷款担保，所以不是很容易能够获得银行的信贷资金。三是信用风险过高。王嵩（2010）指出对长三角地区的调查表明，有大约 30% 的中小企业在 2 年间消失，有大约60% 的中小企业在4－5年之间消失了，一些中小企业，为了短期的利益，以各种各样的方式逃避银行债务，这严重破坏了中小企业的整体的信用。
从银行方面看。王嵩（2010）认为银行利率是很难覆盖信贷成本和风险的。根据调查，中小企业贷款的频率是大企业的5倍，贷款的规模却只有是大企业的千分之五，然而银行对中小企业贷款的平均管理成本是大企业的6倍左右；并且因为中小企业信贷蕴含着较高的风险但它们能承受的利率水平又相对来说比较低，这使银行机构等传统金融机构无法提高利率到能够足以充分覆盖企业的信贷风险的水平。
从政策方面看。吴伟军，胡援成（2008）分析得到，我国的金融结构中存在明显的地区和区域的差异，使得有关政策在贯彻落实时力度不足，导致了各项企业促进政策不能够完全实施。
1.2.2 关于网络金融创新的研究综述
王新民，冯静生，马飞，巩浩（2014）认为网络金融创新涉及理念、产品、业务、营销及管理等多个方面。网络金融是现代金融创新的一种新形式，为金融活动创新开辟了广阔的空间，网络金融是未来金融业发展的一个重要方向。黄凌超（2013）指出网络金融是我国金融创新中的一个重要实践环节，是电子商务企业提供的网络保险、网络理财、网络融资、网络支付结算等金融服务。网络金融的出现给中小企业的发展带来了新的途径。
徐洁（2014）认为互联网金融满足了小微企业的融资服务需求，充实了金融服务的模式多样化，实现了金融服务的创新，为小微企业融资难的问题提供了一种切实可行的解决方案，小微企业的融资模式因其普惠性、便捷性等特点得到了完善和创新，拓宽了小微企业的融资渠道。互联网金融服务具有种类多样、审批简单、成本低、融资速度快等特点，这大大地降低了小微企业的融资门槛。
1.阿里金融
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