网络金融创新对中小企业发展的影响分析(3)
谢宏武（2014）阿里金融模式要求贷款公司能够通过大数据形式，在贷款前，考查小微企业的经营现状、财务状况以及还贷能力，在贷后有能够监控小微企业的经营行为、财务状况的能力，具有通过小微企业电子商务行为对其进行性用评价从而控制贷款风险的能力。黄凌超（2014）论述阿里巴巴的电商平台为阿里金融提供了巨大的需求市场，通过结合电商平台收录到的所有的数据建立相关信用体系，以使用自有资金或者与其他金融机构合作的方式来为需求方提供相关的金融产品。
2.P2P网贷
杜征征（2012）提出由于P2P 网贷在引入我国时正是许多中小企业求贷无门的时候， 急需一个新的投资渠道来解决这个问题，所以在短时间内，P2P 网贷的数量增长地很快，从一个网络金融的概念迅速演变成不同类型的P2P 金融产品创新。李显铭（2014）认为P2P 网贷主要是为我国中小企业和个人提供融资的服务。借贷双方确立借贷关系并且完成相关交易手续需要借助电子商务专业网络平台的帮助。借款者可以自己发布借款信息，例如利息、金额、时间和还款方式，以此来实现自助式借款；出借人可以根据借款人所发布的那些信息，决定借出的金额，这就实现了自助式借贷。
王桂堂，石婧雯（2014）概括了当前我国P2P 网贷主要有三种形式：一是线上提供信息线下交易；二是P2P 网站提供交易信息，并提供相关交易服务；三是P2P 网站提供交易信息和交易服务，同时也承担有限的违约风险责任。Benjamin，Robert（2010）通过研究发现根据历史借贷情况运用P2P网络社区里的信誉系统来减少信息的不对称，通过在网络社区里嵌入个人声誉、名声等，促使贷款人可以自主地选择综合质量比较高的借款人，运用这种高成本的信息产生的信号可以有效地减少逆向选择和道德风险。
3.金融产品
李晓舟（2013）分析得出商业银行等传统金融机构与电子商务平台的合作在一定程度上能够解决信息不对称、风险控制不足的问题；通过渠道开发和产品创新，有效地缓解了中小企业的融资困境。
邵彦铭（2013）以工商银行的“网贷通”业务为例，“网贷通”是工商银行推出的一种向中小企业客户提供的网络自助式循环贷款的服务，可以让企业足不出户就完成贷款申请、提款和还款等过程。“随时随地、随借随还”特别符合中小企业融资“短、频、急”的特点，打破了时间、空间上的限制。岳毅（2014）指出中国银行结合了国内中小企业的经营特点，在引国外先进的技术和经验的基础上，创新地推出了适应国内中小企业特点的“中银信贷工厂”的服务模式。
1.3 研究方法
1.文献资料法。通过查阅文献，综述网络金融创新对中小企业发展的影响研究文献成果；通过系统得收集相关资料，描述网络金融的内涵，发展与创新的具体表现。
2.实例分析法。具体结合阿里金融、P2P、金融产品等网络金融模式，研究现阶段网络金融创新取得的成功经验和存在的问题，以及分析对中小企业发展的影响。提出创新性利用网络金融促进我国中小企业健康发展的具体建议或对策。
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