2  文献综述

3   国外长期护理保险的发展状况及经验启示

3。1 美国商业性长期护理保险模式

   美国建立的是商业性长期护理保险制度，遵循“投保自愿，退保自由”原则，国民可以根据自己的需求选择是否购买长期护理保险以及购买多大的保额，不但老年人可以投保，年轻人也可以投保，但由于该险种费用较高，投保者还是以中老年人为主，因为他们的需求更高。不同保险公司的制定的费率也不相同，但一般会参照投保人的年龄、健康状况和过往病史采用年均费率收取长期护理保险费[ ]。此外确定保费时还会参考投保人选择的保障责任、免责期、给付期等方面。如果夫妻双方相互投保，保险人会给予一定的费率及税收优惠。

   根据所护理内容的不同，长期护理分为专业性与非专业性护理，专业性护理一般在专业护理机构进行，如疗养院、护理院等，非专业性护理一般在家庭中进行，比如照顾患者的衣食住行。根据护理地点的不同，分为机构、家庭、与社区护理。家庭护理收费相较于其他护理而言更有竞争力，并享受一定的优惠政策，更受投保人的欢迎。现阶段美国主要提供现金给付，被保险人可以根据自己的需要选择给付限额、给付期和等待期。给付限额为被保险人因为进行长期护理所产生的合理费用，保险人能够赔付发最高限额，若护理费用超过该限额，超过部分由被保险人自己承担。给付期可以从一年到终身不等，确定支付期的作用主要是确定被保险人能够得到保险金的期限。等待期是为了防止投保人的逆向选择而设计的，如果在等待期内发生的保险责任，保险人不负责赔偿保险金，一般情况下，在长期护理保险中，等待期一般为一年。

3。2  德国社会性长期护理保险模式

   与美国的自愿投保原则不同，德国长期护理保险是一种社会性护理保险，具有强制性，覆盖全体公民。从1995年起实施的社会长期护理保险体系覆盖了大约90%的德国人，部分高收入人群可以不参加社会长期护理保险而选择商业性护理保险，但两者必须选其一。并且在德国，护理保险和健康险中的医疗保险捆绑在一起，即若个人参加的是商业医疗保险，必须至少投保一份商业性的护理保险[ ]。该制度可以使医疗保险和护理保险更紧密地结合，促进了整个社会的医疗保障水平。

   针对不同的人群，筹资方式存在多样化，接下来仅对社会长期护理保险的筹资安排进行探讨。对于有工作的人而言，保费由企业和个人各负担50%，该保费属于工资税的范畴，随着老龄化趋势的不断加剧，缴费比例从起初的1。7%呈逐渐上升态势；对于失业者而言，其保费由联邦劳动局代为缴纳；对于退休人员而言，由个人和养老保险基金各负担50%。

   德国的长期护理保险服务分为两类：家庭护理和护理院护理。同时德国队被保险人的收益级别的划分也比较细致，根据护理需求的不同分为三个级别。根据德国劳动局2015年的统计，一级或者二级护理占总护理的比重超过80%，三级护理只占一小部分，这也是更多人倾向家庭护理的原因。

护理服务类型

受益级别 服务内容

一级 保证每天1次及以上且不少于90分钟的护理服务

二级 保证每天3次及以上且不少于240分钟的护理服务

三级 每天随时提供服务且不得少于300分钟的护理服务