创业板中小企业信贷可获得性及其影响因素(5)
三、中小企业信贷融资的发展现状
（一）银行信贷融资发展现状
1．中小企业贷款倾向
在我国，金融市场发展较为缓慢，缺乏相关的信用评级机构，严重的信息不对称，导致企业很难通过发行债券以及股票等方式融资。特别的，我国商业银行在金融系统中无法撼动的地位，也使得银行信贷融资财务我国当前中小企业融资的主要方式，具体原因如下：
首先，是我国银行业的繁荣发展。我国商业银行网点遍布，且银行种类较多，这也使得商业银行可以以较低的成本吸收经济中的闲置资金，再加上我国金融市场的不发达，投资渠道有限，导致国内居民更多的通过商业银行进行理财，商业银行拥有充足可贷资金。如此一来，中小企业不得不通过商业银行来获取所需资金。
其次，由于专业信用评级机构的缺失，使得中小企业对商业银行依赖程度提升。我国商业银行由于长时间的发展，对国内中小企业可做出较为中肯的信用评价。此外，有些商业银行之间的企业信息共享机制更是使商业银行对企业信用做出正确评估。
最后，我国自古以来便形成了通过商业银行获取资金的习惯和文化。这不仅促进了中小企业对商业银行间接融资的依存度，更阻碍了其他融资渠道的发展，不利于资金融通市场的长久发展。但随着近些年来我国股票市场的升温，相信我国直接融资市场会不断发展，进而降低中小企业对商业银行的依赖度。
2．代表银行信贷模式
我国商业银行具体可分为国有大型银行，股份制商业银行以及地方城市商业银行。实际上，不同类型的商业银行，在处理中小企业贷款问题上，所采取的融资模式、贷款侧重点，均有所不同。本文以中国建设银行，中国民生银行以及北京银行作为各自的代表，做详细说明。
首先是中国建设银行。中国建设银行作为四大国有商业银行的代表，人员冗杂，审核成本较高，对于中小企业的贷款，对比而言不经济。但是，建设银行网点多，资金供应量大，便于给中小企业融资。现实中，建设银行主要通过供应链融资，选取产业链上游中的优质企业作为核心，根据其他企业与上游优质企业的合同，产销关系等，制定个性化的融资服务，以降低整个供应链金融的风险。为了解决相关企业的短期融资，可通过与核心企业的应收票据作为融资抵押依据，办理相关短期融资业务。此外，处于与核心企业相关业务链条的企业，还可通过融通仓融资模式——存货动产质押，具体是指贷款企业通过存货作为质押，向金融机构办理融资业务的行为。但是，上述的供应链金融融资模式，对核心企业的资质、整个供应链上的合作关系及发展前景都有严格要求，易使得银行在放贷过程中忽略了真正需要资金且处在产业链条上相对弱势的中小企业。
接着是民生银行。与国有四大行相比，民生银行不如其网点多，认可度高，但民生银行发展的重点指向中小企业金融服务，在客户服务、金融创新方面，领先于四大行，特别是在中小企业融资方面。截止到2016年10月，民生银行对于小微企业的贷款余额已高达6500亿元，五年来，累计向小微贷款总额已高达2.1万亿元，小微企业客户也达到200余万户。但是，民生银行的不良贷款率也相对较高，据南京民生银行的风控主管说，民生银行不良贷款率早已高达10%，超过《巴塞尔协定》的所允许最大不良贷款率。
在对中小企业贷款过程中，民生银行也采取和中国建设银行相似的融资策略——供应链融资。但是，民生银行并不是找核心企业，而是对某些发展前景较好的商圈以及商业产业链进行批量授信，整体开发，这不仅有利于产业链的整体发展，还有利于降低民生银行的信贷成本。此外，民生银行还推出城市商业合作社的服务机构，将中小企业整合，集体发展，用以降低中小企业融资的风险，同时便于向中小企业贷款，促进整个中小企业团体的发展。
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