金融创新对我国上市银行风险影响的实证研究(4)
从需求角度来讲，消费者的需求才是产品进行金融创新的最终目的。因此从需求较大而言，金融创新的主要原因包括以下几点：（1）传统产品的淘汰。随着全球经济的发展，人们生活环境的改变和生活水平的提高，传统的金融产品已不能满足新时代消费者的需求，人们对金融产品的需求种类越来越多样，因此，各金融机构在逐步淘汰旧的过气的金融产品同时必须研发出新型的金融产品来满足消费者新的需求。（2）资产价格的变化日益剧烈，自从七十年代初期布雷顿森林体系崩溃以来，许多国家都采取了浮动汇率制度，这就大大增加了汇率风险。八十年代之后，很多国家的经济已经回升了，纷纷进行金融自由化改革，放松金融管制，尤其是放松了利率管制，国家不再限制市场利率，使利率市场化，从而导致了利率产品的价格波动较大，增加了利率风险，为了应对这两种价格的变化，各金融机构开发了很多金融创新产品。（3）流动性需求的增加。随着交易数量越来越多、越来越深化、越来越频繁，消费者对流动性较高的金融产品的需求越来越大，比如消费者对银行业务中的活期存款、短期存款、资产证券化这种具有高流动性的产品的需求，迫使金融机构金融金融创新。（4）对信用的需求增加。很多企业、家庭以及个人，在消费过程当中，自己的收入不能满足当前的消费，需要向银行机构或者私人进行借债，这种借债就自然而然的增加了信用风险，为了对冲这种信用风险，就需要新的金融产品，所以从七十年代之后，金融行业的金融创新发展的非常迅速。
2.2.2金融创新的分类
金融创新有技术层面的创新也有组织管理层面的创新，但根据银行的财务方法进行划分，金融创新可以分为资产类业务创新、中间类业务创新、负债类业务创新三部分。
（1）资产类业务创新
传统的资产类业务包括贷款业务、贴现业务、长中短期信贷业务及抵押贷款业务，随着金融创新的改革以及不断发展，商业银行在证券业务和贷款业务之间的界限正在逐渐消退，商业银行在传统的信用、抵押贷款业务基础上，为居民临时性资金周转研发了信用卡小额信贷新型业务，并且这种小额贷款的还款方式可以是一次性还清，也可以分期偿还。近年来，为了调节国民经济的发展，商业银行还推出银行汽车贷款、住房贷款等新型金融创新业务。资产类业务的创新不但满足了人们对资金的需求还在一定程度上改善了国民经济，促进了国际经济的可持续发展。
（2）中间类业务创新
中间类业务创新是商业银行金融创新的主要场所，因为商业银行的中间业务并不会影响银行的资产负债表，所以金融机构为了赚取更多的利润充分利用各自在信息、网点和人员等方面的优势，积极创新业务品种，抢占市场份额。主要有增加代理业务的服务种类、大力发展租赁业务（如开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等）、提高汇兑、结算业务的服务效率等几种类型。中间类业务创新中，客户的手续费及利息就是商业银行收益，目前此项收益已成为商业银行的主要收入。
（3）负债类业务创新
商业银行负债类业主要由自有资产与外部负债两部分组成，负债类业务创新体现了商业银行抵御风险的能力和自身的经济实力，其中最主要的负债类业务的创新是在存款业务方面的创新，包括存款工具和业务手段的创新。比如：大力发展个人银行、网上银行等这类高品、多功能的金融工具，以此为客户提供方便快捷的全方位服务，这样有利于稳定现有的客户群，增加银行存款。