logistic普惠金融视角下农户金融需求实证研究(3)
2.关于农户金融需求的国内文献
基于农户金融需求的视角，王静、吴海霞、霍学喜(2014)分析了农村信贷约束、农户融资困难的影响因素，研究表明，性别、接受教育的程度、家庭成员的社会阶层、家庭收入水平等是共同的影响因素。鞠荣华，韩青，宗成峰（2008）在深入研究我国农村地区金融产品和服务供求现状的前提下，发现农户有着巨大融资需求，而农信社等正规金融机构的资金供给远不能满足日益增长的融资需求，因此存在资金短缺，并需要由非正规金融机构资金供给来补充。而王醒男（2006）从农村发展、农业生产以及农民生活三个方面的需求出发研究对金融需求的影响因素，并提出商业化是农村信用社针对农村经济发展过程中现存问题的可行路径。
三、我国农户金融需求发展现状分析
（一）普惠金融发展历史
普惠金融是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农户、城镇低收入人群等是其重点服务对象。普惠金融是联合国在2005年宣传“小额信贷年”时提出的，后来在世界范围内被广泛推展，由中国小额信贷联盟最先将此概念引入国内。历经了小额贷款、微型金融、普惠金融三个阶段，普惠金融从内涵、概念到理论体系不断深化。2016年以来，出现了数字普惠金融的概念。
（二）我国农户金融需求发展现状
2016年以来，数字普惠金融的概念开始兴起。旨在通过使用数字金融服务来推进普惠金融。其有利于降低交易成本、信用风险，提高金融服务面，但同时也有其不足之处，我国数字基础设施不完善，互联网收费高，农户网民比例低，收入少、受教育程度低的农户对电子设备接受度不高等。特别是西部农村地区，普惠金融发展在农户金融需求方面存在的问题基本可以归纳为以下三点。
1.金融知识匮乏
一方面农户、小微企业对国家政策了解不彻底，即便有借贷意向，也不知道如何实现。另一方面是农户金融需求的季节性，贷款规模小且风险高在这种信息不对称情况下，农户的资金需求和金融机构信贷供给很难合理匹配，直接影响普惠金融的普及发展。同时，部分农户金融消费者权益保护意识差，缺乏文权意识，被侵权时不能采取应对措施。
2.农村金融服务功能不足
农村金融保障机制仍存在不足。农业政策性保险覆盖面有限，难以保障“三农”对风险控制需求；特别是承包土地的经营权抵押贷款仍处于部分县试点阶段的云南农村，担保机制不发达，保障机制不完善导致了金融机构支农信心的缺乏；新型支付工具普及率低。受认知程度、思文模式影响，农村仍普遍使用现金支付手段结算，新型支付工具如线上银行、POS机等仅在经济较发展地区得到了应用，偏远村镇的使用不普及；银行业务仅限于存贷汇等传统业务，理财业务鲜见。
3.抵押担保难
农村地区未形成完善的信用评价机制，农户由于宅基地、房产不能作为抵押物，土地经营权和林权抵押贷款还未普遍推广，收入水平较低、社会背景缺乏的农户没有抵押物和担保人，成为不能获取信贷的最大障碍。
四、云南省永胜县农户金融需求基本情况
位于云南省西北部地区的永胜县，县辖6镇，9乡，147个村（居）民委员会，1453个自然村。是典型的农业县，2016年末全县完成地区生产总值67.4亿元，增长7.15%,农业总产值增长6.6％，达到25.79亿元。2013年总人口为399016人，其中农业人口为340401人，占总人口85.31%。城镇常住居民人均可支配收入增长12.3%，达到19801元，；农村常住居民人均可支配收入增长15.7%，达到7217元。农村地区金融机构能够通过存贷款余额增减直观表现出农村资金的流动情况。从2013-2015年金融机构存贷比从41.46%到46.19%有所上升，这种趋势表明在农村地区，农村地区金融市场资金供给规模有所扩大，同时需求主体信贷需求也在不断上升，但是始终呈现需求超出供给的现象说明信贷资金供给不足。
下一篇：浅议汇率变动对价格的传导机制