logistic普惠金融视角下农户金融需求实证研究(4)
表 1永胜县农村金融存贷差、存贷比 单位：万元、%
调查显示，样本农户受教育水平普遍偏低，其中73%的农户受教育水平为初中程度及以下，近20%的人上过高中或拿到了中专文凭，获得大专以上文凭的农户仅占6%。农民受文化水平的限制，存在被信贷政策、金融机构、金融产品等信息所排斥的情况。研究了解到，一些农户觉得申请贷款离不开社会关系，更严重的竟没有银行贷款到期需要按时还本付息的概念。此外，研究还显示，部分农户存在信贷需求，但不清楚申请办理流程。
（一）农户对金融产品和服务的需求多样化
调查发现，在除了基本业务外，农户想要享受的的金融服务种类呈多样化。农户对增加投资理财业务的需求较为迫切，24.65%的农户认为应加大其投放力度。农村地区金融机构主要集中于存、贷、汇等传统业务，32.39%的农户认为应加大农村地区金融产品的创新。但同时也存在农户对金融知识的了解程度仍然较低的问题，也对现代化的网络银行、ATM机等新兴服务途径接受程度较低。农户政策性贷款、资产管理等领域的知识欠缺。36%的农户希望可以有学习金融知识的相关渠道。与此同时，有高达30.28%的农户选择了增加农业保险。易受气候等诸多因素影响的传统的种植业借助农业保险的保障，可以降低气候变化、价格波动以及其他风险因素给农民造成损失的风险。
（二）农户贷款获取问题多样化
农户金融需求旺盛，但风险抵抗力差，没有抵押物，社会关系差，缺乏担保人，缺少担保人的农户占69.01%，农户对利率水平敏感，52.82%的农户觉得利息较高。借贷限额等因素也影响了农村地区服务水平，59.86%的农户认为手续复杂、期限短。资金审批要求高，同时金融机构面向农户产品少，农户的贷款需求得不到满足。研究发现，现阶段金融机构的涉农贷款期限主要以短期为主，存在贷款期限短和利率高的情况。
（三）农户贷款用途多样化
样本数据中，34.51%的农户表示不用借贷，有资金需求的农户占合计的65.49%，较大比例农户借贷需求额度在2至5万元。33.8%的农户贷款用于农业支出，29.5%的农户贷款支付孩子学费，教育费用依然是现阶段贫困地区农户的沉重的负担；56.34%的农户贷款用于自建房，说明农户想要自己的住房条件得到改善；23.94%的农户贷款用于补贴生活；19.1%的农户贷款用于支付医疗费用，说明新农合仍有待完善，因病致贫情况仍然存在；33.8%的农户贷款用于投资增值，表明农户具备了一定理财意识，产生了投资需求。
五、云南省永胜县农户融资需求实证分析
（一）理论基础
本文的分析以农户是理性人，同时追求效用最大化的理论基础来研究的农户借贷需求及其影响因素。本文的研究主要从需求角度来分析农村借贷情况,而农户融资需要及融资额度遵循在一定约束条件下效用最大化的原则，因此本文选取Logistic模型来对永胜县农户借贷需求的影响因素进行分析。
中国农村地区普惠金融发展的难点在于提升“三农”金融信贷服务的可获得程度，即增强农村正规金融机构对“三农”发展的信贷支持力度，提高农户通过正规金融机构融资的能力。对农户融资需求的分析有助于金融机构推进结构调整，促进普惠金融发展。
（二）研究设计
1.数据来源
本文的数据来源于访谈调查数据，所选的样本为永胜县的程海、片角、涛源、鲁地拉四个乡镇，采取随机抽样的方式共选择了200家农户，在发放的200份问卷中有效回收了142份，有效回收率达到71%。
调查问卷由四部分组成：农户基本情况，包括接受教育的程度、年龄、家庭年收入和支出等；农户贷款需求和借贷情况，包括农户是否存在资金需求、资金来源、贷款用途等；农户与金融机构的关系，包括农户是否有借贷历史、款项来源、借贷额度以及获得的难易程度等；农户对普惠金融政策的了解认识情况。
下一篇：浅议汇率变动对价格的传导机制