互联网金融发展的现状与前景分析(2)
（二）互联网金融的特征
1.成本低
互联网金融模式主要是利用现代信息技术来处理金融业务，在此过程中，没有金融中介，也没有交易成本，整体成本极低。一方面，从运营成本来看，该模式避免了营业网点的投入成本及员工的费用开支，大大减少了营业费用、管理费用及人员费用，具有很强的经济性；另一方面，资金供给者和资金需求者都可以通过日趋透明的互联网平台迅速进行金融交易，找到最符合自身的金融信息，这个过程可无需中介机构的参与，从而节省了大量的交易成本。
2.效率高
互联网金融模式下，所有流程是依靠计算机完成的，操作流程标准化，自动化，业务处理能力较为先进。该过程中的信息匹配、风险评估和风险定价均是通过互联网平台上的大数据分析及高速算法来自动高速完成的，这种交互式联络方式也大大减少了市场信息的获得及反馈时间，效率得到极大提高。
3.覆盖广
互联网金融突破了时间及空间的限制，从理论上来讲，在全球范围内只要是有网络的地方，无论是计算机还是移动手机都可以进行相应的金融业务。此外，互联网金融还普及到了传统金融尚未完全开发的小微企业客户群，这在一定程度上也有助于金融业的资源有效配置，实现金融创新的深化发展。
4.发展快
相对于传统金融的弊端而言，互联网金融凭借其特有的优势以锐不可当之势席卷全球，在传统金融部门、金融市场效率、金融交易结构等各方面都产生了深刻影响。各大领域企业相继进入互联网金融行业，金融产品创新不断，互联网金融得到飞速的发展。
（三）互联网金融的影响
从目前来看，互联网金融以其独有的特点，对金融行业产生了很深刻的影响，主要表现在以下三方面：
第一，互联网金融开拓了金融新渠道，为广大公众提供了更为方便快捷的支付渠道，也在一定程度上改变了公众的金融消费方式，促进了传统金融机构进行业务形式的变革。
第二，互联网金融有效填补了现行金融体系的不足，成为传统金融业服务方面的强有力补充。传统金融业主要集中于开发大企业、大客户，而忽略了小微企业这个庞大群体，致使小微企业融资难成为金融业的一个待解决问题。而互联网金融恰恰更多的是针对小微客户群体，为小微客户群体解决资金融通问题，因此互联网金融也在一定程度弥补了传统金融业的不足，进一步完善了金融体系。
第三，互联网金融促进了金融业日趋高效发展，推动了金融业的创新与变革。互联网金融通过现代信息技术，让资金供求双方快速实现信息匹配，整个信贷流程速度加快，也使得在整个金融体系中资金流通速度加快，对于金融业来说也是高速发展的。
二、我国互联网金融发展的现状
随着现代信息技术的普及，我国互联网金融行业大规模兴起，火爆程度甚至超越金融较为发达的美国、日本，金融产品创新不断，新型机构不断兴起，市场份额大幅度上升。而就目前来看，我国互联网金融主要分为以下四大类别，将对其现状一一介绍。
（一）第三方支付类
第三方支付是指具备相当声誉及保障的非银行独立机构，采用与各大银行签订协议的方式，依托现代通信技术，为用户和银行建立支付结算的交易平台，如支付宝、财富通等。在该定义下，互联网支付及移动支付都是第三方支付。
从整体上来看，由于我国网民人数较多，互联网普及率也较高，自从央行对第三方支付机构进行规范管理后，第三方支付业务就得到快速发展。至今为止，第三方支付企业已经覆盖了28个省市，中国人民银行已经累计发放了269家支付机构业务许可证。而截至2013年末，我国第三方支付的市场规模已经达到20.7万亿元,2014年有望达到近30万亿元；如下图所示：
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