随着市场经济和货币水平的深化，农村经济的发展与金融的联系日益紧密，农村金融逐渐在农村经济中占据主要地位 [2]。 

事实上，现阶段我国农村金融的发展存在诸多缺陷，如：金融机构数量单一、服务范围狭窄 [3]。此外，国家大量支农财政资金的使用效率低下与农村资金通过金融机构的大量外流，使得在农村地区，金融供需失去平衡。

在此背景下,新型小额信贷组织如雨后春笋般涌现，首当其冲的便是村级资金互助社。由于兼备缓解农村金融供给与实行民主管理的特点，村级资金互助社的发展前景非常值得关注和研究。

2.研究意义

如前文所说，传统农村金融发展滞后是阻碍农村经济发展、农民收入提高的重要因素。为此，本文另辟蹊径，将农村资金互助社这一新兴的金融组织作为对象关注，以便为农村金融的发展提供具有可行性、实践性的政策建议。

资金互助社是在农村金融供需不平衡的背景下产生的新型经济合作组织，即它是作为面向城市的传统金融体系的补充形式而出现的，是微型金融或弱势金融的一种类型。基于扎根于农村的特点，资金互助社被认为是最符合农户金融需求的金融组织。与传统金融相比较，资金互助社具有的信息优势可有效降低其交易成本以及信息不对称带来的道德风险。同时，在组织结构、业务经营、利益分配等方面均与传统金融机构存在较大的差异。

考虑到农户是决定资金互助社发展的核心要素，本文以农户行为的作为调研对象，通过调查问卷的方式获得第一手有效资料，了解宿迁市农户关于农村资金互助合作社的参与情况。并在此基础之上，运用计量经济学模型，对影响农户参与行为的各因素进行具体分析，以便为推动农村互助社的发展更好地建言献策。

（二）国内外研究现状

1.国外研究现状

2.国内研究现状 

二  农户参与资金互助社的影响因素分析

（一）内部需求特征与参与行为

户主特征、家庭特征、农户对资金互助社的认知与评价是农户产生参与行为的内部影响因素，下文将予以具体描述。

1.户主特征

主要指户主年龄、文化程度以及风险偏好程度等[10]。对于家庭的各项决策，户主处于主导地位，所以，以户主的特征作为研究内容，具有重要的现实意义。

不同年龄层的农户对事物的认知会不同，而这种差异主要是生理源`自*优尔?文.论/文`网[www.youerw.com、心里和社会经历方面的不同综合作用的的结果。由于年轻人对新事物充满好奇心进而产生兴趣，而年龄稍长的农户思考问题的方式较为成熟，基于自身利益的考虑，也会产生入社的可能。所以，年龄对农户参与行为的影响方向暂不明确。

本文中，被调查者的文化程度用其受教育年限用其来表示。农户的教育背景处于不同的水平上，其思想也处于不同的层次。一般而言，户主的文化程度越高，思考问题的角度更多元、想法更成熟，参与农民资金互助社的积极性也就越高，所以，可以预期户主的文化程度对其参与行为产生正向的影响。

农户的个人风险偏好是衡量对新生事物的接受程度的重要指标。根据接受程度不同，可将农户分为风险规避者、中立者和偏好者三类。本研究以“假若您突然有一万元可用于投资，您会选择哪种方式（ ）A、 存入银行，作为定期（活期）储蓄B、直接投资股票C、投入到安全系数较高的债券市场”这一问题作为判断农户风险偏好的基准。A=风险规避型，B=风险偏好型，C=风险中立性[11]。一般认为，由于受保守传统文化的束缚，大部分农户属于风险回避者。但是，近几年新农村建设的推进与互联网媒介的发展，农户的观念不断更新，风险承受能力正逐步提高。一般情况下，风险偏好型农户的参与行为更具主动性。