国内研究者王艳、陈小辉和邢增艺，经过他们对国内P2P模式的研究，总结得出拍拍贷是国内第一个提供个人对个人小额贷款的借贷平台，齐放网专为学生提供贷款，51give是面向农户和学生的小额信贷平台以及专门面向农户的小额信贷的Wokai 网站。陈初将网络借贷平台分为四类。一是以企业股价为基础综合授信。银行先对贷款企业进行审核，审核通过后进行综合授信，然后由贷款企业客户申请无抵押无担保的贷款，银行与贷款企业一起承担信贷风险。二是外包服务商。即银行金融业务的前端流程外包给承包服务商。三是“P2P”网络融资模式。四是专门为学生提供贷款的网络社区[12]。

     近几年由于互联网金融发展势头迅猛，作为互联网金融重要组成部分的P2P网络借贷平台也迅速崛起。传统金融机构是基本原则是要求提供担保或提供抵押品才能够申请贷款，而大多数中小企业和农户无法提供合适的抵押品，也很难找到一个符合条件的担保人，所以对于中下企业和农户来说传统金融的贷款原则打消了他们向传统金融机构申请小额贷款的想法。基于互网络技术的普及和金融业务使用率的不断上升，P2P网络借贷也开始悄然出现在了人们的视野里，由于P2P网络借贷具备无抵押、无担保和操作过程简单等特点，有利于解决中小企业和农户的资金短缺问题，所以P2P网络借贷这一贴近民间的小额贷款模式被社会人士广泛认可和接受。尤其是在08年金融危机后，传统金融机构融资进入低迷状态，而P2P网络借贷则迎来了发展高潮。

    几年前，小额贷款主要由民间融资主体和小额信贷机构提供。最早的小额信贷平台除Zopa和Prosper之外，Kiva在国际上也是一个比较有名的个人借贷网站，特殊的是它还有非盈利的业务，就是将利率定为“零”，该机构的借出人将资金以零利息借给那些发展中国家的低收入者，用以帮助他们改善基本生活。

英国著名的网络借贷平台有很多，如Zopa，RateSetteLYes-Secure．com，Quarkle and Funding Circle。还有为大学生提供融资的GreenNote。P2P信贷平台作为新金融模式的一种创新和尝试，在国内有着非常大的潜在市场。P2P网贷模式的崛起从金融市场角度来分析，它反映了银行业忽略了中小企业融资这一巨大市场，以及民间中小企业和农户对于小额贷款的“渴求”。国内P2P网络借贷平台的模型主要来自欧美。国内第一个P2P网络借贷平台拍拍贷于2007年8月成立。经过近几年的摸索和发展，其模式也逐渐成熟。齐放网是国内另一个非常具有影响力的P2P网络借贷平台，它的主要特殊地方在于专为学生提供贷款。目前国内P2P站有较大影响力的有红岭创投、齐放网、宜信、人人贷、哈哈贷等[12]。

下面选取三个在国内具有代表性的网贷平台具体分析:

  （1）拍拍贷模式：无抵押、无担保模式

    拍拍贷成立于2007年的上海，是国内典型的P2P网络借贷平台。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，源`自,优尔.文;论"文'网[www.youerw.com投资人和贷款人通过在线竞标方式来实现借贷过程。其利率是由借款人和竞标人的市场供需决定的，拍拍贷则不参与利率的制定。拍拍贷的利润主要来自服务费。若借款人未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则称为“流标”，若在规定期限内筹到所需资金，则称为“满标”。其风险控制有两个特点：

一是借款人按月还本付息。这样投资人和借款人的风险压力都很小。

二是信用评估比较严格。借款人如果提供完整的身份信息如身份证、户口本、学历证明等个人基本信息都可以提高信用等级。但是，关键问题在于借款人提供的信息真实性难以辨别。