3。1 农户对保险的有效需求不足

    淮安市的农业生产是分散的，而且经济条件相对落后，农户参保意识低，有效需求严重不足，制约了淮安市农业保险的发展。农民家庭收入较低，农业生产收入在一个家庭中的地位决定了农户是否购买农业保险，这样的家庭经不起自然灾害对农业生产的影响，因此这些农民更需要通过农业保险转移风险，但由于收入较低，难以将收入的一部分拿来购买保险。同时，农民还是传统的小农经济观念,受教育程度低,对保险的认识缺失,这造成了农民参与保险积极性不高。有些农户今年投保了，但是如果当年没有发生灾害获得理赔则会觉得不划算，白白浪费了投保的钱，第二年续保的积极性就降低了。还有一些农户虽然投保了农业保险，但是并不理解保险，甚至连农业保险的保险内容、保险标的、如何获得理赔都不清楚，这也是存在农户把缴纳保险费当成是政府胡乱收缴的费用，对保险产生排斥心理。农户对农业保险的需求不足，那么从农业保险中获得的保费收入不足以满足保险公司经营的要求，使得保险公司经办农业保险的积极性也随之降低了。

3。2 保险品种缺乏创新文献综述

目前，淮安市场上存在的农业保险，一定程度上推动了农村保险业务的发展，但保险品种相对较少, 不能切实满足农户投保的现实需求。目前，淮安市开办的农业保险品种包括三麦、水稻和养鱼的初始成本保险及农民人身意外伤害保险四种。因淮安市区域内，县( 区) 经济发展不平衡, 不同区域的农民收入差异明显, 用“一刀切”的方式确定保险险种, 显然不符合实际的农业生产情况,脱离了农民对于保险的实际需求，阻碍了农业保险的发展。

3。3政府财政负担沉重

    农业保险增加了政府的财政支出,负担加重。首先, 农业保险由政府经营,意味着政府要提供保险费的贴补,也要承担农业保险的主办费用，包括地方农险公司设立及其分支机构的营运和管理费用,再加上农业保险的高赔付率和高风险性,增添政府的财政负担。同时，保险基金配套难，保险种类增加后, 农民的保险资金增加, 扩大了保险基金规模。但是, 按照政府补贴有关规定, 市、县( 区) 财政的保费补贴也要相应增加,财政补贴资金压力相对较大, 难以到位。淮安市小麦、稻谷播种面积一般在 300 万亩左右, 按照平均每亩 10元保费计算, 可归积保费 3000 万元, 市县( 区) 两级财政按照 30%和 20%补贴, 应分别补贴 900 万元和 600万元, 这对于以农业为主的市县两级财政来说压力还是非常大的。

3。4缺少相关保险政策

    我国的保险法规定把农业保险从商业保险中单独设立出来,由法律法规另行规定。对农业保险专门立法成为当前市场经济条件下许多地方的共同做法。而我国现行的《保险法》还未载入农业保险，地方性的农业保险法规条例及其它配套帮扶政策也未制订出台，使得大多保险公司对农业保险“敬而远之”，阻碍了农业保险的发展。同时，农业保险出险率、赔付率高的特点,也给农业保险运营带来高费用率,高成本的困扰，但是农业作为国民经济的基础地位及农民负担能力有限,实行农业减免税和实行高额的保费补贴政策成为许多地方政府不得不采取的措施，以此来稳固农业保险的发展。目前淮安市的经济发展水平发展迅速,但仍处于工业化起步阶段,还需要通过挤压农业的方式来发展工业。同时，政府与保险公司关系不顺,无法体现农业保险作为政策性业务的特殊地位,使部分农户无法享受农业保险政策带来的好处。来~自,优^尔-论;文*网www.youerw.com +QQ752018766-