案例分析法。本文通过对用户在使用花呗的过程中出现的问题作为案例进行分析，进而总结出花呗现阶段的问题。

功能分析法。通过对花呗一系列功能的介绍以及分析，解释其能够迅速获得用户喜爱的原因。

二。蚂蚁花呗的概况

（一）蚂蚁花呗的定义

进入21世纪后，以互联网为代表的信息技术出现惊人的发展势头，也彻底改变了人们的生活方式，随之在互联网渗透到各行各业后又出现了新型的改变人类生活方式的互联网产品。在互联网进入到金融领域后二者相结合产生了我们称之为“互联网金融的产品和业务模式”。而从现有的发展状况以及趋势来说，互联网金融可以大致分为以下四类：传统金融业务的互联网化，基于互联网平台开展的金融业务，全新的互联网模式，以及金融支持的互联网。

而以支付宝第三方移动支付为基础的蚂蚁花呗则属于基于互联网平台开展的金融业务。蚂蚁花呗（以下简称花呗）是蚂蚁金服旗下的一款产品，属于与电商相结合的金融服务，而这里的蚂蚁金服主要是与阿里巴巴集团下的淘宝电商平台相结合的金融服务。

蚂蚁花呗作为一个基于电商平台的个人信贷支付产品，当用户想使用蚂蚁花呗的时候，必须先通过一系列流程才可以使用。首先你必须与重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司，商融（上海）商业保理有限公司这两家服务商签订《蚂蚁花呗用户服务合同》，然后你还要确认授权服务商向芝麻信用管理有限公司查询用户的信用信息，这些信息被用来评估服务商与用户的交易条件是否安全合理和控制服务中的风险。在综合评估用户个人信息后，芝麻信用会给用户评定出一个信用等级，用相应的分值来表示。根据分值的高低，服务商将给予用户相对应的消费额度，之后你就可以通过手机支付宝客户端在其指定的店铺享用“先消费，后付款”的服务。[（1）马春芬：《电商平台个人信用支付产品的发展现状及监管建议》，《国际金融》2015年第11期。

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（二）蚂蚁花呗的授信额度

蚂蚁花呗会根据消费者的购物的偏爱和喜好，消费的水平，在支付时选择支付的工具习惯，个人消费后还款信用度等多方面进行综合考虑，通过后台大数据分析，授予使用的用户500-5000这个区间不等的消费额度。蚂蚁花呗额度的提升依据是多方面的，它会从用户在平台上所累计的消费、每月是否按时还款等行为授予，用户在平台上的各种行为也不是静态的，一成不变的，它是一个动态性的变化过程，相应的额度也是动态的，当用户在一段周期内的使用行为良好，且符合提升额度的政策，其相应额度就可能提升。这种动态平衡的机制在满足一部分用户的消费需求之外也给了他们充足的消费动力，根据用户每月消费情况对其额度进行上下调动来满足不同用户的不同需求。利用大数据实现个性化额度定制，既能满足消费者的需求也不会有过剩的额度而造成浪费，也在一定程度上避免了助长花呗套现的现象。

蚂蚁花呗针对于使用客户的真实身份信息和日常消费情况，经过互联网大数据分析研究出了一套成熟的管理体系，从而将它们组建成一种信用评分体制——芝麻信用。通过消费者个人芝麻信用分的高低决定消费者能够获得多少消费额度。除此之外还决定了是否有权限开通其他信贷服务（蚂蚁借呗）。而消费者个人芝麻信用分不仅仅是针对于蚂蚁花呗授信额度的标准，随着蚂蚁金服服务产品的不断增多，芝麻信用也在消费者的日常衣食住行等各方面起到了重要作用。据最新芝麻信用的规则，消费者芝麻信用分达到750分以上的用户可免许多繁琐的材料进行申根签证，在城市租房时可以通过支付宝来进行免押金租房。信用分在700分以上的用户可申请新加坡签证，不用再提交资产职业以及户口证明。在城市租房时可以通过支付宝来进行免押金租房。信用分在650分以上的用户不需要交押金，就可以在全国700多家神州租车的直营门店预定押金在5000元以下的短租自驾车。信用分在600分以上可以在北上广等城市相对应的信用站点免费借用雨伞，充电宝，玩具，数码和服装等的物品，最近消费者又可以根据自己芝麻信用分数免押金骑行共享单车。从目前的发展状况，未来芝麻信用分必将像个人档案一样成为每个人必不可少的信用象征。