基于车险费率市场化改革视角车险市场研究(4)
（四）渠道发展呈现新格局，互联网+车险浪潮兴起
我国车险销售渠道大致可分为中介渠道和直销渠道。中介渠道分为保险代理人、保险经纪人。其中保险代理人细分为专业代理人、兼业代理人、个人代理人。而直销渠道主要有电话销售渠道、公司柜台销售及网络销售渠道等三种。
广东车险销售渠道目前还是以个人代理、兼业代理和传统直销为主导的车险销售渠道，其中以 4S 店代理的车商渠道尤其突出。根据广东省保险中介协会发布的相关数据，保险专业中介渠道中车险业务占比45.65%，保险专业代理渠道中车险业务占比63.65%，保险兼业代理渠道中车险业务占比86.54%，而营销员中车险业务占比81.33%。由此看出，在车险产品下游代理机构基本都是以车险业务占有绝对的份额。
在“互联网+”浪潮下，网络保险发展迅猛。2014年财险公司互联网保费收入505.7亿元，同比增长114%。2015年1-9月，全行业网络销售渠道实现车险保费收入493.7亿元，同比增长57.23%，占车险业务的比例为11%，同比上升3.2个百分点。而广东车险市场网销渠道保费收入为27.87亿元，约占车险总保费收入6.43%，略高于全国网销渠道平均占比水平，随着我国电子商务市场环境的日臻完善，完善自身网销渠道将是各大保险公司在营销策略上的首要任务。
三、广东车险市场发展面临的挑战
（一）市场集中度高，中小公司发展困难
2015年，广东产险保费总收入为81.83亿元,保费贡献率为8.35%，全国排名第二。广东车险市场大致可以分为五个竞争梯队。第一梯队为人保财险、平安财险、太平洋财险等“老三家”，占领绝大部分的市场份额。第二梯队为中华联合、国寿财险，作为后起之秀，发展潜力巨大。第三梯队为中小型保险公司，第四梯队为本地股东背景的小公司，第五梯队为外资保险公司，其中，人保财险、平安财险、太平洋财险“老三家”市场份额合计约为71.62%。“老三家”和中华联、国寿财险5家财险公司市场份额合计约为81.43%。其余31家中小型保险公司则在不到20%的市场份额里艰难竞争。
根据中国保监会发布数据显示，“老三家”同比增长20.31%，接近行业20.51%的平均增长水平。其中平安财险发展尤为迅速，同比增长27.54%，作为中小保险公司同比增长18.44%，低于行业平均增幅。在商业车险费率市场化进程中，各家保险公司有了更大的定价空间，当前的市场竞争将从同质化竞争向全面差异化竞争转变。由于当前市场集中程度高，寡头垄断的市场环境下，经营主体之间发展极不平衡，“马太效应”凸显，特别是中小型保险公司发展尤为困难。
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