我国大数据征信现状分析及发展对策研究(4)
综上所述，国内近年来的研究方向也大多集中在征信模式的探索上，相比国外，国内对大数据征信市场的研究相对更加丰富和全面，不仅从宏观层面上对大数据征信现状进行探讨，也从微观层面上对具体的征信产品进行研究。可见，互联网的发展，尤其是互联网金融的发展，给我国传统行业带来的影响是更加明显而深刻的。
二、我国发展大数据征信市场的可行性分析
㈠ 大数据征信市场潜力巨大
我国经济正处于持续快速的发展阶段，征信业的市场需求日益增长。随着互联网金融的迅猛发展，社会对描述个体消费习惯、风险偏好、信用状况等相关数据的需求也日益强烈。但是，我国央行征信系统内的数据和信息主要来源于商业银行体系，现行征信体系仍存在规模小、市场广度和深度不足、难以提供多元化的金融服务需求等诸多不足。据统计，截至2015年9月底，央行征信系统收录了2102万户企业及其他组织和8.7亿自然人[16]。在这8亿多自然人中，有征信记录的为3.7亿人，约占总人口数的27%，远远低于美国征信体系85%的覆盖率[17]。目前银行只给能够生成征信报告的个人提供贷款服务，难以满足缺乏信贷记录的大学生和农村居民等群体的需求。而大数据征信具有数据来源更广泛、数据形式更丰富、数据采集、加工及分析成本更低等特点，可以有效弥补传统征信机构的市场空缺，满足经济社会发展对信用信息产品的要求。
㈡ 发展大数据征信市场具有一定的政策与法规支持
《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》明确指出，要进一步扩大信用报告的覆盖范围，完善自然人在经济社会活动中的信用记录，到2020年实现全国范围内自然人信用记录全覆盖[18]。同时《征信业管理条例》的出台，为规范征信活动发挥了重要的作用，我国征信业步入了有法可依的阶段。可见，有关征信业发展的政策体系和法律法规体系正在逐步发展和完善中，有利于推动大数据征信市场的健康发展。
㈢ 发展大数据征信市场具有重要意义
首先，大数据征信有利于完善央行征信系统，其采集的数据信息是对传统征信一种很好的补充。大数据技术和云计算为信用信息的处理奠定了技术基础，有利于提升数据的挖掘深度，能够让征信覆盖到更多的人群。所以，大数据征信的应用有利于优化征信市场的格局、促进征信业的转型升级。其次，合理采用大数据征信模式有利于扩大信用交易，促进产品创新，推动信用经济规模扩张。同时，由于大数据征信采集的数据来源于社会公众日常生活中点点滴滴的行为积累，比传统征信更利于展现个体的守信履约程度，这将有助于营造诚实守信的社会氛围，推动社会信用体系的建设。
三、我国大数据征信市场的现状分析——以芝麻信用为例
目前，我国的大数据征信主要有四种发展模式，分别是以芝麻信用为代表的依托电商平台的征信模式、以腾讯征信为代表的依托社交平台的征信模式、以上海资信为代表的基于同业共享的征信模式和以宜信为代表的基于网贷平台的征信模式[19]。以上是现阶段我国大数据征信市场的宏观情况，接下来本文将以阿里巴巴旗下蚂蚁金融服务集团推出的芝麻信用模式为例，对我国大数据征信市场进行一个微观分析。
㈠ 芝麻信用运作模式分析
１. 数据来源分析
芝麻信用是阿里巴巴旗下蚂蚁金融服务集团的芝麻信用管理有限公司于2015年1月正式推出的个人征信系统。其数据来源主要包括以下两方面：一是内部数据，即基于阿里巴巴和蚂蚁金服平台积累的电商数据、互联网金融数据，以及用户自愿提交的各类信用信息数据；二是外部数据，即包括政府、法院、公安、通信、燃气等部门采集的用户数据信息。
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