我国大数据征信现状分析及发展对策研究(5)
２. 评价体系分析
芝麻信用通过运用大数据的方法对个人用户的身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史及履约能力五个文度综合评估出每个人的信用分数，直观地反映个人信用水平。芝麻信用在信用评分区间上借鉴了美国的FICO 评分方法，将个人评分区间设置为350分到950分，评分越高，则信用程度越好，履约率更高。其中，芝麻信用分还根据从低到高划分为五个等级，以此表示不同的信用状况。350-550 分为 “极差”，550-600 分为 “中等”，600-650 分为 “良好”，650-700分为“优秀”，700-950 分为 “极好”。需要注意的是，每个用户得到的芝麻信用分数并不是一成不变的，信用评分仍然会依据上述提到的五个文度进行评判与变动。如果用户想一直保持高分，就需要始终文持自身良好的信用观。
3. 产品应用分析
芝麻信用除了能够在金融借贷关系中防范信用风险之外，也能在日常生活服务中具备良好的区分能力。如芝麻分在600分以上的用户能够享受合作酒店的免押金入住服务、合作租车公司的免办卡服务。在其他新兴的分享经济领域，如婚恋、交友等都可以利用芝麻信用享受一定的优惠体验。
㈡ 芝麻信用模式的优势分析
１. 具有一定的合规性
任何大数据征信机构的运营始终都要在《征信业管理条例》规定的范畴之内，否则一切业务的进行都是涉嫌违规的。2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求以芝麻信用管理有限公司为代表的八家机构做好个人征信业务的准备工作。可见，芝麻信用已经得到征信业监管部门的批准，相比于其他尚未具有合规性的大数据征信机构更有发展前景。
２. 数据来源更广泛、形式更丰富
结合上述芝麻信用运作模式的数据来源分析可知，其采集的数据来源更广，种类更丰富。由于自身拥有的电商和互联网金融平台优势，以及所涵盖的海量的外部数据信息（如水电煤缴费、租房信息、交流通讯等方面），芝麻信用所得到的数据样本是多层次全方位的，并且会随着互联网对社会生活的不断渗透而逐渐加深，这更有利于大数据进行深度挖掘与分析，相对于其他纯粹的网络数据更具含金量和研究价值，通过这种方式得出的个人信用状况也将更加形象而全面。
3. 信用分查询和使用起来更加便捷
阿里将芝麻信用分与支付宝客户端进行绑定，用户授权开通后便会成功开启信用评分服务，只需在移动客户端上轻轻一按即可查询个人的芝麻信用分。除此之外，应用芝麻信用的合作商家及其相关产品也显示在支付宝客户端上，并且根据信用评分高低对应开放，增强用户体验，使用户享受到便捷的生活服务。
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