余额宝对我国商业银行的影响和启示(2)
本文研究意义在于通过分析余额宝的崛起及其带给商业银行的冲击引发商业银行反思商业银行现有的创新机制是否符合时代的发展以及该如何着手开发新产品或拓展新基金销售渠道。
（二）研究方法及行文脉络
本人主要采用了对比分析法与定性分析法相结合，阐述余额宝的发展及其对商业银行的影响和商业银行所受到的启示，希望可以为商业银行提供一定的思路，行文主要分为以下几部分：一是引言；二是余额宝概述；三是余额宝对商业银行的影响；四是余额宝对商业银行的启示
二、余额宝概述
(一) 余额宝简介
余额宝是第三方支付平台支付宝和天弘基金合作为个人用户推出的一项余额增值业务，而天弘基金公司借助余额宝一举登顶，成为国内基金管理公司的龙头。余额宝资金既能够像支付宝余额一样随时随地用于实时消费、转账等快捷支付且所有手续流程将不收取任何费用，又能使得资金安全性有保障，是个不可多得的新兴金融产品。而支付宝网站内自设购买基金的渠道，用户只需简单操作就能购买它的理财产品并享受基金公司提供的货币基金投资收益，获得增值。通过这样的方式，用户不仅实现了实时消费和投资的无缝对接，而且方便了其对闲置资金的处理，余额宝这样的运作模式极具吸引力。一般来说，基金公司在第二个工作日对转入的余额宝资金进行确认，对于已确认的资金，增利宝将会为其计算收益。“余额增值”是余额宝最核心的功能，栖息于账户的余额能够得到比银行活期利率高出很多的利息。于2013年6月正式推出的余额宝全部业务能够通过互联网进行办理，它的业务操作流程主要囊括三部分：实名认证、转入、转出。
1、实名认证
支付宝作为一个第三方基金代销的平台，根据我国现行的证监会规定第三方电子商务基金经营人应该对投资者进行实名管理制度。因此，未进行实名认证的支付宝客户必须经由银行卡实名认证后才能起用余额宝。
2、转入
转入是指支付宝客户将账户内的资金转入余额宝的过程，限额最低为1元。每天下午三点前转入余额宝的资金将于第二天由基金公司计算其投资收益；每个工作日15:00后转入的资金会顺延1个工作日确认。双休日及国家法定假期，基金公司不再进行份额确认。曾利宝则通过已确认的份额对账户资金进行计算收益，其所获收益将全部存于余额宝账户的总资金里。
3、转出
转出是指余额宝账户余额可以随时转出，转账的金额能立即到达支付宝账户，而实时转出的金额(包括消费)不享受当天的收益。
图1.1 余额宝运行模式
(二) 余额宝的优势
余额宝迅速的席卷金融理财市场的突出优势在于它具备较高的收益水平，用户完全能够按照自身情况来决定是否将闲置的流动资金划入到余额宝内。余额宝的这种运作模式实质上是在进行货币基金的购买，从而使用户能够获得远远高于银行活期存款利率的收益水平。
余额宝跟定期存款业务相比较之下，具备的更明显的优势在于其流动性高，可以“随时存取”，而相比较一般的理财产品，余额宝显现的更突出优势在于它不但能够获取高水平收益，而且几乎具备支付宝所有的功能，如支持网上购物消费、转账等。这就说明用户在将闲置资金划入余额宝时，不仅能够使资金获得增值收益而且可以拿来实时消费支付。天弘基金提供实时赎回的服务，用户可随时随地将余额宝的资金重新转回到支付宝，实时到账且无需额外费用也能提现到信用卡。
余额宝与银行理财产品相比优势在于其较低的“门槛”，一元钱便可购买，而且操作简单，中间省略了繁琐的手续办理程序，实现了真正意义上的平民理财。