余额宝对我国商业银行的影响和启示(3)
另外，面对余额宝账户资金被盗的风险，支付宝承诺提供被盗金额补偿，以确保资金的安全。对于广大用户来说，余额宝使用范围的普遍、便捷的操作程序、切实的收益，是一款性价比较高的理财产品，从而使人们认可并愿意使用余额宝。
(三) 余额宝的劣势
余额宝虽然兼具流动性高和收益性高等优点，但是作为我国首个互联网基金产品，它的风险性是不可忽略的。在抵御流动性风险方面，基金公司的应对能力相对较弱，如果发生资金大量减少或者投资者们集中赎回资金，并且基金公司的流动性资产又紧缺时，基金公司将会变得很被动。而基金本身就具有一定的风险，这将直接导致余额宝也会面临收益不稳定的风险。，如此一来，那些寻求收益稳定的客户则更愿意将钱转为定期存款而不是存入到余额宝中，因为银行的定期存款能够获得比余额宝更高的收益。
在监管上，按照现行条例规定，用户们可以用余额宝账户的余额进行购买协议存款，但究竟是否可以购买基金并没有一个明确的说法。实际上，余额宝与天弘基金借助互联网进行基金销售的行为实际上是处于监管的边缘。从监管层面看，这种做法既不符合法律规定但也不违法，属于规定的模糊地段。然而一旦监管部门发难，余额宝则很大可能停止运作。
在费用方面，余额宝的一大劣势是对于数额较大的资金有份额限制，且将来从余额宝转出资金可能会收取规定比列的手续费，这些劣势无疑会浇灭投资者的热情。
除此之外，余额宝本质上还是一种互联网金融理财模式，必须凭借网络这个舞台，而网络这个虚拟平台对于大多数人来讲安全性能低且潜藏着一定的危机性。因此大部分投资者不会轻易冒险将账户资金划到余额宝内。尤其是对于一些年纪较大的客户群体，他们由于缺乏基础的网络知识从而借助互联网操作时存在一定障碍。综上述，我们可知余额宝的目标群体还是瞄准年轻的客户群。
三、余额宝对我国商业银行的影响
余额宝作为新兴的互联网金融，迅速在民间走红并且在国内不断发展壮大，大有一番与传统银行业抗衡的姿态，这引起了银行业的担忧，也轰动了业界内的专家学者，余额宝到底会对我国商业银行带来多大的挑战和威胁，这些都迅速的吸引了大众的焦点。本文就近些年余额宝的发展趋势看，不可否认其对我国传统金融业的确造成相当一部分的影响，然而影响也并没有很大。从余额宝迅猛发展的态势看，余额宝以及同类的互联网金融理财产品的出现必定会给传统商业银行造成一定的影响。具体表现在四个方面：一是对商业银行负债业务的影响，二是对商业银行理财业务的影响，三是对商业银行代销业务的影响，四是对商业银行支付业务的影响。
(一) 对商业银行负债业务的影响
自2013年余额宝推出以来，根据中国人民银行发布的相关数据，在不到一年的时间里，笔者发现银行存款的数额大幅下降，下降金额已达到9000多亿元；而余额宝的存款数额却大幅上涨，用户数量也在日趋上升。传统银行的银行存款明显减少，其中一个很重要的原因是互联网金融产品余额宝的横空出世，使得银行负债结构发生了改变，从居民储蓄存款转为同业存款，这个转变增加了银行金融体系的成本。回顾传统银行的辉煌业绩，大体是得益于以下两方面：一方面是金融市场不发达，另一面是因为居民的投资理财知识比较浅薄，所以导致大部分家庭和个人只能把剩余的资金存到银行，因此商业银行总是能比较稳定地源源不断吸收到居民存款，加上银行严格的利率管制制度使得我国传统银行长期被列为最会赚钱的行业。而货币型基金在2003年的时候就出现了，但是因为其手续繁琐、门槛较高、专业知识要求比较高，因此很难吸引稳健型的投资者的眼光，进而吸金量远远不能与传统银行抗衡。如今余额宝横空出世后，其规模的扩张呈指数暴涨，使得商业银行面临不小的压力，趋利心理使得居民将活期存款甚至是定期存款纷纷转入余额宝。