第三方支付系统风险对策分析+策略建议(3)
(二) 第三方支付的基本流程
网络交易中，第三方支付的一般运行模式是：第一步，买方选购商品；第二步，将货款支付到卖方提供的第三方中介的银行账户，这个第三方中介收到购买者的及时付款之后，立即通知卖家发货；第三步，买方收到货物之后，检验没有问题，再通知第三方；第四步，第三方将货款转化到卖家账户上。这个结算过程实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。
图1.1 第三方支付的一般流程
如图1.1所示，交易一般流程为：1.客户在电子商务交易平台浏览、选择商品，经过洽谈后决定购买，买卖双方在网上就价格等信息达成一致；2.客户选择第三方交易中介，将货款交付给第三方账户；3.第三方支付平台收到买方货款，要求商家在指定时间内发货；4.卖家收到信息通知后按照买家的要求发货；5.买家收到货物后，在规定时间内进行验证并予以确认，并在规定时间内反馈第三方；6.第三方将货款支付给卖家；7.第三方将其账户上的货款划入商家账户汇总，交易完成。
（三） 第三方支付的发展模式
截止到2011年8月底，向中央银行的提交申请的支付企业数已经为174家，从中我们可以发现这些第三方支付机构涉及的领域不同，运营风格也各异，其运营模式也有一定的差别。
1、 支付网关模式
这种模式发展较早，被称为是独立的第三方支付模式，有独立的运营平台，为前段的网上商户和签约用户提供以订单支付为目的的增值服务运营平台，系统后端与不同银行的电子接口相连接。总体看来，支付网关模式，是通过一个虚拟通道把银行和签约用户连起来，消费者借助于第三方中介给商家付款。因此，第三方平台，为签约使用的用户提供了一个多家银行兼容支付的节口平台。这种模式的第三方支付机构需要“自主经营，自负盈亏”，支付机构因为服务收费问题、交易安全问题、对银行的依附性问题等导致发展受限。
图2.1 支付网关模式流程图
2、 信用中介模式
信用中介模式又称为非独立的第三方支付。这种模式确保了支付中介的信用可靠，由交易双方都信任的第三方支付机构做担保，保证交易中的诚信。信用中介的第三方一般依托于有实力的大型母公司，为其运营提供服务和支持。用户首先必须在第三方支付机构中完成账户注册，成为他的会员。买方与卖方就交易信息达成一致之后，买方将货款支付到第三方支付中介处，在买方收到商品并满意之后，将信息反馈至第三方中介，第三方中介再将汇款支付到卖方的账户；一旦消费者对货物不满意，货物最终退还给商家，第三方则会将货款重新返给消费者。
图2.2 信用中介模式流程图
3、 邮件账户模式
邮件账户模式指用户通过电子邮件进行网上在线付款、收款的方式。这种支付模式有一个既定前提，即收款人与付款人双方，都必须是该第三方中介支付机构的用户，需要开立自己的账户。以PayPal在线支付为例，首先用户使用电子邮件注册用户，而后将资金转入PayPal账户；交易达成，付款方输入收款方的Email地址和支付金额，选择一个付款方式付款至收款人的PayPal账户中；收款人收到款后确认收款，再发送货物给付款人。
图2.3 邮件账户模式流程图
4、 移动支付模式
移动支付模式，是借助电子设备等支付工具，为消费者所购买的商品或者服务，进行交易支付的一个付款方式。随着职能终端及手机3G的广泛使用，这种快捷的支付方式迅速渗入到普通消费群体中。淘宝网在2010年发布的一款加载支付宝安全支付产品的客户端，推出了手机淘宝和手机支付，受到了广大消费者的青睐。移动支付是第三方支付未来发展的大趋势，随着三网融合的不断推进，手机支付将与包括移动电子商务在内的更多应用娼妓进行结合，手机的远程和近程支付将更加贴合用户的实际需求。
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