1。1研究的背景

当今互联网金融的迅猛发展给传统商业银行带来巨大冲击，以社交网络、移动支付和云计算等功能为基础的移动金融应用不断扩展，互联网金融给人们的金融方式带来了全方位立体式的改变，在这样的背景下，探讨商业银行的发展之路是具有现实意义的，商业银行必须要尽快适应信息社会所带来的变革，并从战略高度上采取有效的应对措施。

1。2 国内外研究成果

2 互联网金融概况

2。1 互联网金融的概念

互联网金融，指的是互联网企业和传统金融机构进行合作，将互联网信息技术与传统金融业务融合，通过互联网平台进行资金支支付、融通、投资等业务的新模式。互联网金融不只是把互联网与金融业务捆绑在一块，还在有机结合的同时，保证提高资金和字数的安全水平、可移动水平，方便用户熟悉和接受，并催生出新的金融需求、新的金融模式和新的金融业务。

互联网金融借助大数据、云计算等互联网技术，发展了新的金融业态和服务体系，能够使金融业务通过互联网走入更多普通百姓的视野，使他们主动走进金融世界，新金融体系的建立包括以互联网平台为基础的金融市场体系、金融产品体系、金融组织体系、金融服务体系和互联网金融监管体系等，并形成了普惠金融、信息金融、平台金融和碎片金融等不同于传统金融的模式。

2。2 互联网金融的发展

中国互联网金融的发展起步要比国际上一些发达国家晚。从整体来看，中国互联网金融的发展大致上被分为三个时期：第一时期起于1990年前后，至2005年前后，这期间，传统金融逐步实现了互联网化；第二时期为2005年-2011年期间，此时期是第三方支付迅猛发展的时期；第三个时期则为从2011年至今，这期间，互联网金融拓展了许多实质性业务[4]。总的来说，在我国的互联网金融发展历程中，形成了多元化的业务模式和运行机制。

第一时期 1990-2005年 传统金融实现互联网化

第二时期 2005-2011年 第三方支付迅猛发展

第三时期 2011至今 互联网金融拓展更多实质性业务

表1：中国互联网金融的发展

在当今互联网金融的队伍中，既有传统金融机构，也有非金融机构。传统金融机构侧重于将传统业务转变为互联网形式的新业务，通过电商、APP等载体拓展金融业务的开展；非金融机构则侧重于挖掘新的金融运作模式，如开发P2P网贷平台、众筹投资平台及手机理财等等，还包括第三方支付平台的开发等等。

2。3互联网金融的六大模式

（1）众筹

众筹，简单来说就是集资，由发起人在众筹平台发起项目，群众通过网络跟投资金，它利用互联网传播广泛的性质，让有需求的人向公众展示自己需要筹资完成的创意及项目，并争取到群众的关注和支持，以筹集足够的资金援助。众筹平台大多运用相同的运营方式，即由资金的需求者告知众筹平台所需筹款的事项，完成审核程序后，把需要筹款的信息发布在该平台上，使大众了解具体情况。众筹的运营过程完全在互联网上进行，不用通过线下的手续完成，对于借款人资质的审核仅凭一些银行流水、视频认证和身份认证等方式完成。 

（2）互联网金融P2P网贷

P2P，即个人对个人的网络信贷模式。P2P平台作为第三方中介平台，接受借款人发布的借款标（规定贷款金额、贷款周期、利息、抵押）等，并将信息发布出来，然后投资者会通过竞标的方式向贷款人放贷，通过平台完成相关的借贷流程，通常这种P2P平台的借贷利率要高于银行贷款，因此对于投资者来说具有很大吸引力。P2P模式采取的是线上运作线下审核的模式，借款人和投资人在网上进行交易，而平台对于借款人的审核则是通过线下实地调查、实物抵押的方式进行。