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3、P2P网络借贷平台运行模式风险控制现状分析
很多国外研究人员认为不同的P2P网络借贷平台的运行模式的风险控制机制是有差异的，不仅如此，借款人的信用风险也具有差异性。Micheal（2006）对Zopa做了一个关于社交网络型借贷关系的研究，认为Zopa的金融服务更为透明，并且如果风险控制措施做好，网络平台借贷的风险将低于传统金融机构。Samuel、Ramayana、Robert（2008）分析了P2P网络借贷平台竞争的拍卖模式。Greiner（2009）详细地研究了Prosper平台，指出借款人的信誉及借款利率可以通过借贷双方在网贷平台的自我选择和竞标交易来提高。Emma（2011）分析了多家不同的欧洲网络借贷平台后，发现Zopa拒绝了多于75%的贷款申请，得出结论：Zopa严格的风险控制措施铸就了它的成功。
对比我国，国内研究人员主要聚焦于我国的P2P网络借贷平台。张正平、胡夏露（2013）认为，我国网贷平台的发展模式分为四种，纯粹中介式的“拍拍贷”、复合中介式的“宜信”和具有特色的青岛模式、齐放模式。王紫薇、袁中华、钟鑫（2012）研究了拍拍贷平台，发现拍拍贷的两大运营模式特点：一是参考了Zopa的风控制度，规定借款人每个月都要还本付息；二是针对信用审核加入了具有社会化因素的借款人信息，即用户的信用评级审核系统包括其户口本、学位证书和结婚证等；最后，网络社区和借款人社交平台的朋友圈也是拍拍贷的信用评级体系的重要的一部分。
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