(3)、机构的独立性，中国大部分小额信贷机构都依附于政府部门或者与政府部门相关的机构，更多地把小额信贷机构认为是短期扶贫的工具，因而缺乏自身的独立性，难以寻求可持续发展。

   (4)、对信贷市场的了解，农户对信贷的需要广泛，并且需求量小、时间性强。信贷机构对农户的信贷需求和还贷能力还欠缺深入的了解。

   杨大楷研究指出，影响小额信贷机构可持续发展的两大因素包括：一是小额信贷机构外部经济的成本分担问题，二是成本与风险控制难题。吴国宝研究分析认为制约小额信贷机构发展的内部因素包括：资金来源、运营成本控制、风险管理水平、规模、产品设计。而外部因素主要包括：自身定位问题、市场准入与监管、吸收储蓄的能力、利率管制以及个人征信系统。

   在小额信贷机构可持续影响因素的研究中，国外学者侧重于对非政府组织的小额信贷机构进行实证研究分析，提出了一些具体的相关指标进行论证。我国的相关学者，在国外学者实证研究的基础上，不断进行理论的完善，并对个别案例进行分析。在温州金融改革的蓬勃浪潮中，我国的小额信贷机构数量不断上升。我国也形成了更加完善的小额信贷组织——中国小额信贷联盟China Association of Microfinance (CAM)，以及中国小额信贷机构信息交流平台China Microfinance Information Exchange (CMIX)，今后将为我国的小额信贷研究提供更加全面的数据信息支撑。

参 考 文 献

[1] Conning，Jonathan．Outreach，sustainability and leverage in microlending：          a contract design approach．Journal of Development Economics，l999，October．

[2] Jonathan Adongo，Christoph Stork．Factors Influencing the Financial   Sustainability Of Selected Microfinance Institutions in Namibia．Windhoek：The Namibian Economic Policy ResearchUnit．2005

[3]穆罕默德·尤努斯．穷人银行家．第一版．北京：生活·读书·新知三联书店，2006

[4]杜晓山．中国小额信贷十年．第一版．北京：社会科学文献出版社，2005

[5]吴国宝．中国小额信贷扶贫研究．第一版．北京：中国经济出版社，2001

[6]汪三贵．中国小额信贷可持续发展的障碍和前景．农业经济问题，2000(12)

[7]杨大楷，郭春红．小额信贷可持续发展困境与出路．上海金融，2007(3)

[8]杜晓山．小额信贷的发展与普惠性金融体系框架．中国农村经济．2006(8)

[9]杜晓山，孙若梅．中国农村小额信贷的实践和政策思考．财贸经济，2000(7)

[10]杜晓山．中国农村小额信贷的实践尝试．中国农村经济，2004(8)

[11]焦瑾璞，杨骏．中国小额信贷与农村金融．第一版．北京：中国金融出版社，2006

[12]吴建福．小额信贷机构持续发展问题一基于农信社视角．西南财经大学硕士学位论文，2007

[13]汤颖．我国农村小额信贷可持续发展研究．东南大学硕士学位论文，2008

[14]曹子娟．中国小额信贷发展研究．第一版．北京：中国时代经济出版社，2006

[15]汤文东．对小额信贷组织可持续发展的思考．金融理论与实践，2009(1)

[16] 谢玉梅 国外小额信贷发展对我国的启示[期刊论文]-经济问题2007(5)

[17] 杜晓山 中国农村小额信贷的实践尝试[期刊论文]-现代经济探讨2004(2) 

[18] 林志华.Lin Zhihua 从印度"安德拉邦危机"反思我国农村小额信贷发展模式[期刊论文]-金融发展研究2011(4)