在06年时，全球早已出现了P2P网络借贷的正式公司Berger 和 Gleisner(2009)[1]，其中美国第一家P2P网络借贷平台Prosper。com 成立于2006年2月，几乎是一年后，德国也成立了它的第一家P2P网络借贷平台——Smava。com,但是各国的法律制度上的差异导致至今为止，世界上大部分的P2P网络借贷平台业务只局限于国内范围。73692

   （1）中国P2P网络借贷行业的模式

在P2P网络借贷行业日益发展的今天，有专家也针对我国P2P网络借贷行业的发展进行了分析和总结。邹志鹏（2012)就曾对我国P2P网络借贷平台的类型进行了分类：[2]一种以宜信、陆金所为代表，主要是线下交易，网络只是辅助手段，它所有的交易几乎都以线下为主；第二种以拍拍贷为典型，采用线上交易的方式，P2P 借贷平台仅提供信息匹配，网站并不会为消费者垫付本金，郭阳（2012)以拍拍贷为例，并以网站所公布的交易数据为根据，通过实证分析得出P2P网络借贷平台发展的现状[3]；第三种最大的特点是网站代为垫付本金，P2P网络借贷不只提供信息服务，并为其垫付资金，其中以红岭创投、人人贷最为典型。论文网

  （2）P2P网络借贷行业的存在的必要性

P2P网络借贷平台日益壮大的今天，很多专家也对于发展P2P的必要性做了一些总结。徐志远和吴卫东（2008)分别从网络诚信度、信息中介以及长尾效应这三个方面对 P2P 网络借贷进行了研究，并得出要解决中小企业融资难问题可以采用P2P网络借贷的结论。[4]吴晓光（2011)提出，P2P网络借贷平台的发展可以改善我国贫困人民无处贷款的现象，具有较强的公益性。[5]王艳等人（2009)认为 P2P网络借贷是未来微型金融的一个发展趋势，它能把小额借贷和网络很好地结合起来，在信息化的现代，具有很高的发展空间，国家也应该鼓励此类平台的产生。[6]

  （3）P2P网络借贷行业的风险

然而投资有风险，因此我们也逐渐开始注意起P2P网络借贷行业所存在的一些问题。王长江和杨金叶(2015)提到：由于监管P2P网络借贷的法律并不完善，政府并没有对此提出专门的法律法规，P2P网络借贷平台的注册只需要在工商局和电信局进行登记，而且本身的性质只是提供金融服务的信息平台，并不能算是真正的金融机构，所以P2P网络借贷平台目前面临着无监管，无门槛，无标准的三无问题。这些问题都是投资者需要考虑的。[7]

   （4）P2P网络借贷行业的风险监管

针对于这些风险，专家也提出一些建议。吴晓光和曹一（2011）提到由于我国的监管规则尚不完善，规范我国P2P网络借贷行业的当务之急是如何在P2P网络借贷行业中完善并加强管理。[8]伍坚（2015）提到：P2P网络借贷平台被认为存在非法集资的风险，非法集资是指一般未经过国家允许向公众募集资金的行为，这一点也就是我们所提到的非法集资的风险，e租宝公司的非法集资事件，给了我们深刻的警醒。[9]

参考文献

[1]Berger S, Gleisner F。Emergence of financial intermediaries in electronic markets: the case of online P2P lending[J] 。Business esearch,2009(5)。 

[2]邹志鹏。P2P 借贷网络平台分析[J]。电子商务,2012 (8)。

[3]郭阳。中国 P2P 小额贷款发展现状研究[J]。上海金融,2012 (4)。

[4]徐志远,吴卫东。中小企业网络融资模式初探[J]。管理科学文摘,2008(3)。

[5]吴晓光。浅谈网络融资业务在我国的发展与监管[J]。浙江金融，2011 (6)。

[6]王艳,陈小辉,邢增艺。网络借贷中的监管空白及完善[J]。当代经济,2009(24)。

[7]王长江，杨金叶。p2p网络借贷的风险和监管模式[J]。经济纵横，2015(4)。