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文 献 综 述（1）选题的目的和意义我国征信业从20世纪80年代后期开始探索，于20世纪90年代进入起步阶段。通过20多年的不断发展，我国已初步形成了以市场为导向，各类征信机构互为补充，信用信息基础服务与增值服务相辅相成的多层次、全方位的征信体系[1]。然而，由于央行征信系统内的数据和信息主要来源于商业银行体系，现行征信体系仍存在规模小、市场广度和深度不足、难以提供多元化的金融服务需求等诸多不足。10691
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当前，我国征信业的发展正面临着前所未有的机遇。大数据时代的到来引发了社会各个领域的深刻变革，以数据处理为核心的征信市场也不可避免地受到影响，大数据征信应运而生。大数据征信具有数据来源更广泛、数据形式更丰富、数据采集、加工及分析成本更低等特点，其应用有利于优化征信市场的格局、促进征信业的转型升级、满足经济社会发展对信用信息产品的要求。
我国征信市场正处于快速发展的阶段，经济的迅速发展和公民信用意识的逐步提高有力地扩大了征信市场的需求。随着互联网金融的迅猛发展，一批专门针对网络信用信息的大数据征信机构已初步建立，其中基于电商平台的芝麻信用模式是最具有代表性的大数据征信运作模式之一。芝麻信用是阿里巴巴旗下蚂蚁金融服务集团的芝麻信用管理有限公司于2015年1月正式推出的个人征信系统，它通过运用大数据的方法对个人用户的身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史及履约能力五个文度综合评估出每个人的信用分数，直观地反映个人信用水平。2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为优尔个月。这是央行首次通知企业做好个人征信的准备工作，由此可见我国对于规范发展大数据征信市场、促进其更好地为实体经济服务的决心，同时也进一步地反映了芝麻信用的巨大发展前景。
但是，大数据征信给我国征信行业带来的挑战也是不容忽视的。以芝麻信用为例，在现阶段的运作模式中，其个人信息安全和隐私保护、业务的合规性等方面仍存在较大风险隐患，其安全性与有效性还有待检验与完善。可见，未来我国的征信市场将面临机遇和挑战并存的局面，研究大数据征信的发展具有重要意义。
鉴于此，本论文以“我国大数据征信现状分析及发展对策研究——以芝麻信用为例”作为选题，通过相关的文献研究与理论综述，针对研究对象进行一个市场需求分析，点明我国建设大数据征信的必要性与发展前景。接下来以基于电商平台的芝麻信用模式为代表，了解目前大数据征信机构的运作模式，对我国大数据征信行业的发展现状进行分析，提出现阶段存在的问题。同时结合国外相关成功案例，对我国大数据征信的发展提出可行的建议，促进征信市场格局的优化和转型升级，推动中国经济的加速健康发展。
（2）文献综述
1）国外文献综述
2）国内文献综述
附：参考文献目录
[1] 中国人民银行编写组.中国征信业发展报告（2003—2013）[R]. 2013:5-17
[2] Barca,Fabrizio, Becht Marco. Ownership and Control in Europe. Oxford University Press. 1999, (7): 19~27
[3] David S.ans, Peter M.Demarzo. Sequential Banking. Journal of Political Economy. 1992, (2): 41~61
[4] Bolton Patrick, David Scharfstein. A Theory of Predation Based on Agency Problems in Financial Contracting. American Economic Review, 1990, (5): 94~106
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