商业银行信用卡风险防范对策研究(2)

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（一）商业银行信用卡风险管理现状及问题 3

（二）商业银行信用卡风险管理存在问题原因分析 5

三商业银行信用卡数据的选取及分析 5

（一）数据的选取及分类 5

（二）实证分析 8

四提升我国商业银行信用卡风险管理水平的对策 11

（一）建立合理的信用卡信用风险管理体系 11

（二）加强行业自律，提高从业人员的整体素质 12

（三）加强社会信用体系建设 13

五结论 14

参考文献 15

一导论

（一）研究背景与意义

1.研究背景

信用卡是一种特殊的卡，它是在使用时可以先消费而后付款。它是由银行的信用卡部门或其他符合条件的发卡机构依照相关法律制度的规定对符合条件的人所发放的一种可以预先消费而后还款的卡。信用卡的主要特点有现金存取，信贷消费以及银行转账等。而近些年来，我国商业银行的信用卡业务得到了良好的发展，信用卡部门发行的信用卡数量不断增加，发行信用卡所获得的利润已经成为我国商业银行的利润来源之一。信用卡业务的迅速发展，对我国信用卡部门及商业银行来说具有如下优点：增加商业银行的盈利能力，使商业银行的经营结构更好的优化，刺激和增加了消费者消费，使消费者的需求得到满足，积极控制了银行的金融风险。由此可见信用卡是一种非常有潜力的信用卡。

信用卡业务便是互联网技术与金融业务不断结合并且不断升级的集中体现，商业银行不断地推出各种关于信用卡的服务和产品，不单满足了消费者的需求，并且不断升级了传统的关于信用卡的服务，创新了信用卡的发展模式。到2015年3季度底，全国银行卡共发卡52.25亿张，其中信用卡约4.5亿张。与此同时，我国经济成长迅速，不停深入进入改变，不停放宽的国内金融市场，使我国商业银行的信用卡业务得到了急快的成长，但是发展的过程中往往会伴随着各种危害，银行信用卡部门的信用卡风险主要有以下特征：风险类别繁多，涉及规模广，损失性大等等，并且商业银行信用卡风险导致的危害与风险发生的频率成正比。所以怎样准确的防备商业银行的信用卡所产生的风险就会变得特别关键。

2.研究意义

信用卡业务在我国商业银行中发展迅速，但在不断急速的发展中忽略了风险因素，没有足够的能力去进行风险控制，但大量的风险累积极度可能会威胁到整个行业的长远发展。商业银行的其他非信用卡业务与商业银行的信用卡业务相比既有相同的地方也有不同的地方。第一，信用卡业务包括复杂的对象关系，其中有银行，所申请信用卡的客户，特定的其他方等。第二，信用卡的相关交易所涉及的金钱的支出是通过互联网技术在计算机上操作完成的，是一种非真实的交易。第三，商业银行信用卡的业务涉及的过程基本比较繁琐，相关手续较多，在业务处理的任何时段都有可能存在风险发生的可能性。因此，在信用卡风险可能发生的任何时间增加对商业银行信用卡危害的了解，处理和解决，既可以防范商业银行的信用卡风险也可以减少商业银行的经营成本，增加银行的利润，同时也可以给商业银行留下一个良好的声誉。但是，我国对商业银行信用卡风险管理的高专业研究并不是很多，特别是在实际工作中能够符合实际情况的研究和国外相比仍然有一段距离。