车险费率市场化背景下的财险公司经营转型研究(4)
财险公司属于经营单位，应该发挥自主经营、科学定价的功能。在合法合规的情况下，在合适的区间内，根据被保险人的车辆价值来确定价值，由赔付率决定基础的费率，再由零整比、驾驶人的驾驶情况来调整费率调整因子。
二、车险费率市场化对财险公司的影响
（一）增加经营成本，压缩部分利润空间
车险业务一直是财险公司的主要业务，车险费率在一定权限范围内放开之后，一方面会给财险公司更大的灵活性，另一方面在很大程度上会挤压了财险公司的利润空间。
一是冲击新车承保利润，在目前整个车险行业中，车险的折扣大概有8.5的优惠折扣，新车没有过往出险赔付的记录，优惠折扣大概在9.5折。新车承保是车险业务的主要来源之一，按照新的费率计算方法，各家财险公司自由的利用自主渠道系数和自主核保系数来加大保费折扣，新车将失去原本的价格优势；二是在这次费改中，对于出险频率高的客户来说，财险公司需要为其承担更高的风险，客户的续保保费明显变高了。失去价格优势，进一步造成财险公司保费收入减少。三是为了重新抢夺车险市场份额，各公司会增加更多的服务项目，提升保险服务质量，加强对营业场所的整修，这些举措将增加财险公司的经营成本。
（二）对财险公司经营能力的要求更高
《通知》中明确规定了可以自行拟定商业车险条款和费率的保险公司应符合的条件，包括治理结构完善，内控制度健全，数据充足真实，经审计的最近连续两个会计年度偿付能力充足率高于150%，设置专门的商业车险产品开发团队，配备熟悉法律、车险定价实务的经营管理人员，建立完善的业务流程和信息系统等。
这实际上要求保险公司在市场拓展、内部合规风险管理、产品开发创新以及业务服务等方面做出更大的改进和提升。市场拓展方面，保险公司应当更注重从前期调查来设计出发更贴近客户消费习惯、满足客户消费需求的产品，从而有效的占领车险市场：对内需要更注重业务流程的合规管理，提高风险管控的能力，进行严格的成本控制，促进公司在价格竞争中取得有利的地位，为公司创造盈利提供足够的空间；风险识别方面，客户投保时，要细分客户的风险范围，厘定准确的费率水平，除了要求要求公司内部数据的科学整合和应用，还要求承保人员、精算师需具备更高的专业素质。产品创新方面，积极发现新的业务增长点投入更多的人力和物力开发更多差异化、个性化车险产品，以提升公司的市场竞争力。
（三）定价主动性提高，存在一定经营亏损风险
本轮车险费改，虽然对所有的财险公司都有一定的不利影响，特别是对保费的确定。保监会赋予各大财险主体一定的权限实现自主定价，但在数据样本不全，精算能力不足的情况下，财险公司不能完全科学准确地测定费率，存在一定的经营亏损风险。
但相比之下，大型财险公司在产品定价方面具有一定的优势。一方面大型财险公司的业务量大，掌握的数据样本足够大，能够准确识别优质客户，通过自主核保系数吧价格降到一定的低位，车险费用成本能够控制在比较低的水平。小型财险公司为了稳固自身的市场地位，只能利用其他优惠赠送方式来抢夺客户。
另外，另外一个隐性的冲击就是，车险费率改革没有解决地区之间的差异。在不同的区域，出险率和赔付率会出现不一致的情况，这给接下来的价格竞争也留下很大的隐患。因为出险率低、赔付率低的地区，费率较低，能提供的保费价格更优惠。而出险率高、赔付率高的地区只能被动地失去价格优势，承保的业务量也会流失，不利于区域间财险公司的经营。