车险费率市场化背景下的财险公司经营转型研究(7)
车联网的发展是科技发展和汽车制造业发展的有机融合。车联网在我国的发展进程比较缓慢，信息集中管理的制度还未形成，同时对科技技术要求很高。但在近几年来却是各车商、各互联网公司、还有保险公司十分关注和看好这个项目，这在很大的程度上促进了它的发展与推广。人保、太平国寿财险也是纷纷投身到该产品的研究与开发。其中人保现已经和广联、广汇采取三方合作，客户通过广汇集团购买人保的车险产品，便赠送其一款特定的行车记录仪。通过赠送礼品的方式让客户自然而然地加入车联网的数据库，保险公司通过这些数据的利用从而提高车险的经营效益。
3.积极实现与交通部门违规记录的对接
按照财险公司现有的车辆承保系统中，只能查询到公司往年承保车辆的出险情况和理赔处理情况。财险公司在承保转保车辆、新保车辆时，不能查询到转保车辆在其他公司承保时往年的出险情况，也不能获悉新保车主的之前的交通违规记录，费率系数难以厘定。按改革后的无赔款优待系数来算，平台上新承保的实际测算系数是1.21，选为1.00是因为行业内部问题，实际上保险公司已经为这部分的客户承担了超额的风险。如果能建设起与交通部门违规记录对接的查询通道，可以科学识别承保车辆的风险，则可以有效的减少对财险公司经营不利的因素。
（三）加强财险公司非寿险精算体系建设，培养和引进精算人才
由车险保费的计算公式来看，费率厘定的关键主要取决于纯保费及附加保费。非寿险精算的主要内容便是依靠数据建立模型来准确地厘定纯保费及附件保费。而在精算这一方面也是财险经营较为薄弱的环节，需要加强对非寿险精算体系建设，为公司的持续性经营提供技术的支持。
1.多渠道搜集整合数据
充分的数据分析是非寿险精算的基础，财险公司应该积极利用多种渠道搜集到的信息进行整合，为后续的费率精算做好铺垫。一方面保险公司应当建设完善公司内部的数据库系统，充分有效的利用自身大量的数据样本。另一方面，保险公司可以多渠道搜集更大量的数据信息以完善自身数据样本的不足，比如实现与车联网的数据对接，关注行业协会有关车辆损失的精确价格，还有进行车型价格、文修费用的实时更新。
2.重视精算人才的培养和引进
人才始终是公司竞争的关键所在，而在非寿险精算体系的建设中，这一部分的人才十分不足。为了能够顺利实现费改，科学进行费率厘定，财险公司应当配备相应精算人才。首先，公司应当重视现有精算人才的培养，组织培训让精算人员迅速切换到险的费率厘定体系中来，同时进一步加深精算人员的理论与实践的学习。另一方面，财险公司可以通过各种渠道引进国内为精算人才，制定合理有效的薪酬福利制度留住人才。
（四）提高保险技术，加大产品创新力度
1.现有产品的改进与创新
就目前现有的产品来讲，提高保险技术，大力推进产品创新是解决问题的关键。首先，从险种设计上解决同质化问题，财险公司可以结合自身的优势，按照一定的标准对客户群体进行细分归类，在针对不同的客户群体开发合适的个性化产品，明确主险的风险责任，增大保障范围，通过合理的组合投保使保障更加全面，让客户体验进一步升级。在条款上，要进行详尽易懂的改进，对理解困难部分进行形象化说明，有歧义争端部分要进行详细的列明和解释，增进客户对产品的理解度和认可度。
2.设计开发新需求的保险产品
要善于挖掘目前市场上存在的保险需求，开发相应的保险产品，转需求为业务的增长点。例如在新能源汽车领域中，截止至2015年底，保有量达58.32万辆，与2014年相比增长169.48%。新能源汽车在国内的发展还是较快的，加上在国家的政策性补贴下，消费者的购买欲望更为强烈，在未来几年内，新能源汽车的发展前景十分可观，这一部分的车险业务也会随着提升，这也是财险公司应当关注的产品研发方向。也需要保险公司投入更多的高科技人才跟进这一部分产品的开发建设与文护。