车险费率市场化背景下的财险公司经营转型研究(6)
2.加入零整比、出险率、赔付率三大因子
在完成对承保车辆实际价格的估值之后，对保费影响最大的三个因子便是零整比、出险率、赔付率。对于同样价值不同型号的车辆，零整比系数越高，一旦出险其应当支付的文修费用就越高，其赔付成本也更高，相应应当收取的保费也应该变高。财险公司可以在参考汽车行业协会定期发布我国市场主要品牌车辆的零整比系数的基础上，再根据公司自身经营状况进行局部调整，这样才能有效的区分不同车型的承保风险，科学地进行费率厘定。同时，在车型定价的模式下，出险率、赔付率也会影响保费。一般情况下，零整比系数高、出险率高、赔付率高的车型一般是昂贵的高档进口车，旧模式下的保费定价模式只有在一开始的新车购置价中有区分它和普通车型的风险差别，引入新的车型定价模式以后便能有限改善这种情况的发生。
3.综合考虑驾驶员个人因素
财险公司还应从人的因素的角度出发，引入驾驶员风险系数。现有的核保系统中，属于影响费率的驾驶员因素主要有性别和驾驶年限，可以在此基础上加入驾驶员的职业、习惯、婚姻状况和所属区域。在一般情况下，已婚驾驶员行车会趋于稳定谨慎一些，其出险率一般会低于未婚驾驶员。而在美国的车险规定中明确要求，驾照注册地在城市的投保时保费要高于乡村，大型集中城市的费率也是高于小型城市，这是因为在城市化程度越集中的地区，其车辆密度越大，路况越为复杂，出险率也就越高。
除此之外，财险公司需要实时地对车险市场的系统风险和市场风险进行实时监控，根据实际情况对风险系数进行调整，调整过程中要求保险公司不但要对过往历史数据的总结分析能力，还需要对风险变化的趋势有一定的预判能力。
（二）多渠道充分利用大数据做好产品设计
积极对数据库进行分析利用，一方面可以不断矫正产品的设计缺陷，减少费率厘定的偏差，另一方面可以较为迅速地从分析客户的偏好和需求，从客户的角度出发制定特定的营销方案和提供个性化的服务。
1.充分利用车险信息数据平台实现信息互通共享
车险数据平台一开始是从上海、北京等经济发达的地区初步尝试，到后来全国各省份陆陆续续地加入，到了2014年年中，已经完成了全国的车险平台迁徙和整合工作。车险数据平台涵盖的内容范围很广，除了历史赔付信息之外，还能进行代收代缴车船税、车型库查询的功能，提高了信息的利用度和透明度。此外，保监会和中保信还进一步丰富完善该平台的功能，例如对行业风险的监控、车商和文修厂的相关数据，该平台将在车险市场发展和风险监控起到了关键性作用。
从业务发展角度来看，利用平台数据可以加强对车险业务质量的管控。车险信息平台提供了跨地区、跨公司车辆的出险情况，车船税缴费情况等其他各类信息，同时能监控到信用记录、手续费的支付情况。保险公司在将公司内部承保系统和车险信息数据平台的信息交互中，可以更全面地了解承保的客户风险和信用情况。
从公司经营角度来看。财险公司应该从平台中反馈的行业风险情况对自己进行经营风险的评估和检查。并通过该平台提供的各类文修零部件的价格和人工费的公允价值，及时调整更新公司自身核赔系统报价数据，从而有效的控制车险业务的经营成本。
2.大力发展应用车联网服务
车联网在美国、日本等发达国家的交通运输中起到很多积极作用，车联网既能提高驾驶员的安全驾驶系数、控制油耗，提高行车效率，也能及时反馈道路交通状况，缓解交通堵塞的压力，有效地减少事故的发生率。同时它还能为保险公司提供一套完整精准的驾驶员行车记录和驾驶习惯，通过对这些数据的分析整合，能为这一轮的车险费率市场化改革提供数据基础，提高了费率厘定的科学性。