JS银行江苏省分行中小企业业务战略转型(2)
3.2.1 营业网点分布情况 23
3.2.2 现有中小企业创新型业务 23
3.2.3 信息技术应用状况 24
3.3 JS银行江苏省分行中小企业业务存在的问题 25
4 JS银行中小企业业务战略转型实施策略 27
4.1 JS银行江苏省分行中小企业业务市场定位策略 27
4.1.1 行业定位于政府支持产业 27
4.1.2 重点发展苏南主要城市和强县 29
4.1.3 产品实现定制多元化 30
4.1.4 多渠道控制风险 32
4.2 JS银行中小企业业务发展策略 33
5 JS银行中小企业业务战略转型的控制 35
5.1 信息技术提供支持 35
5.2 银行治理水平提供保障 35
结论 37
致谢 38
参考文献 39
1 绪论
1.1 研究背景
受全球经济局势的影响，中国GDP增长率从2011年第二季度开始持续回落，尽管2012年第四季度出现了回升的迹象，但之后文持稳定增长的压力依然很大。截至2013年三季度末，银行业净利润、总资产均文持在15%左右的增长速度。从各银行年中报告中看出16家上市银行均表现良好，平均年化资产收益率（ROA）和年华净资产收益率（ROE）分别达到1.29%和20.02%，均保持在较高水平，显示我国银行业整体的高盈利性。
尽管当前银行盈利能力有目共睹，但是随着利率市场化改革的深入推进，资本监管的紧收，以及经济结构的转变，中国银行业传统的以利息差收入为主要来源的粗放式增长模式将难以保障未来的持续发展。如今，商业银行正面临着国内经济形势变化带来的巨大压力。
（1） 经济处于下行期，银行不良贷款率上升
过去十年间，我国经济几乎保持了GDP10%的匀速增长，但2012年以来，增长速度降到8%以下。同时，随着产业结构、增长方式、环境资源等方面的深层次矛盾日益凸显，政府和企业都将重点放在经济结构调整上。这些变化都给银行带来了压力。2011年起，银行业在存贷款和利润增速上均有所下降，不良贷款率出现上浮趋势。业界已普遍意识到依靠大量资金带来的规模扩张拉动利润增长的模式已经无法适应当前经济形势。
（2） 利率市场化深入，银行盈利模式风险提高
中国人民银行宣布自2013年7月20日开始全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率下限，由金融机构自主确定贷款利率水平，金融机构也可自主确定票据贴现利率。利率市场化提高了各银行盈利模式风险，这点不仅表现在付息率上升而贷款收息率难以有效提升导致的存贷利差收窄上，而且也使同业竞争加剧导致恶性竞争而流失优质客户，从而市场占有率下降难以获得更多盈利。
（3） 金融脱媒现象严重，银行业务边缘化
如今，我国货币市场、资本市场、保险市场三大金融子市场正在加速融合，金融市场面临重新洗牌，社会融资渠道日趋多元化。特别是2008年全球金融危机后，信托产品、民间借贷等得到迅猛发展，大型企业更倾向于通过股票、债券、资产证券化等低成本的直接金融方式募集资金，我国社会融资结构中，银行贷款占比已从十年前的90%下降至60%以下。未来，银行如果仍旧依赖大型企业贷款而忽略中小型企业所占的99%的广阔市场，银行在金融体系中将越来越边缘化。
（4） 客户议价能力提高，银行利润空间减少
随着金融脱媒趋势加剧和金融市场逐渐开放，目标客户群体的议价能力在不断提高。大型企业由于融资渠道拓宽，其在银行信贷选择中拥有更高的话语权。同时，随着银行市场化改革进程的加快，银行风险意识逐渐增强，目标客户向大企业倾斜，导致优质客户争夺激烈。因此，想要在激烈的竞争中获得稳定的发展，商业银行需要将目标客户从大企业转型中小型企业，以提高盈利空间。
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