（一）对银行贷款的依赖性很强

小微企业的融资有直接融资和间接融资之分。在直接融资上，因为小微企业先天缺陷，加之市场的不成熟，涉足较少，于是向银行贷款就成了小微企业的第一选择。据相关数据显示，97.5%的小微企业在融资排序上将银行贷款列为第一选择，而从资本市场融资则列在内部集资、亲友借款、民间借贷等选择之后，小微企业对银行贷款的依赖可见一斑。“不找市场找市长”是时下小微企业融资心态最真实的体现。

（二）企业贷款难和银行难贷款并存

目前全国约有5000多万户小微企业，在银行贷款的有1000多万户，小微企业以大众创业、消费升级、技术创新为特点，又有国家政策助力，其贷款需求量之巨大，给银行提供了巨大的市场潜力，按理说，应该是银行积极营销和拓展的方向，但相比大中型企业而言，小微企业因受产品技术含量低、资产资源总量低、财务管理水平低、资信评级等级低等因素影响，银行往往难以从中判断，多数情况下，银行考虑其风险可控，会增加风险保障措施，给出比大中企业更高的贷款利率，再加之一定的信用评级、担保、保险、源Z自+优尔=文)论^文]网[www.youerw.com土地评估、房产评估等中介费用，小微企业面临着很高的借贷成本。有不完全统计，小微企业实际得到的贷款额度只有原本的85%左右，造成这一现象，企业和银行均有苦衷。

（三）小微企业的信贷政策难以落实

受当前经济金融形势影响，我国小微企业遭遇了前所未有的生存与发展困难，在此情况下，国家和众多部门2014年以来对小微企业就融资难问题出台了很多扶持政策，通过多样化的短期贷款服务，帮助小微企业增强抵御风险的能力，及时把握市场机遇，抓住发展机会。这些新政让小微企业看到了曙光，但这些政策由出台到落实，仍有一段路要走。如人行2015年创设了支小再贷款，用于支持金融机构在区域内扩大小微企业信贷投放，且额度高达500亿元，但需要提供认可的银行可抵押品[13]。又比如央行定向下调存款准备金率，引导信贷资源配置，加大小微企业信贷支持，但银行是否将释放的资金投向小微企业，则无法考量。2014年8月国务院办公厅下发了《关于多措并举着力缓解企业融资成本高的指导意见》。指导意见从保持货币信贷总量合理适度增长、抑制金融机构筹资成本不合理上升、缩短企业融资链条、清理整顿不合理金融服务收费、提高贷款审批和发放效率、完善商业银行考核评价指标体系、加快发展中小金融机构、大力发展直接融资、积极发挥保险和担保的功能和作用、有序推进利率市场化改革等十个方面要求金融部门采取综合措施，致力于缓解企业融资成本高问题，但成效与否还有待检验[14]。这些支持信贷政策一天不能“落地”，小微企业就仍然是弱势。