3.1.1  理论基础

GB模式即孟加拉国乡村银行模式，其理论基础是福利zhuyi理论，强调的是金融服务的深度，就是贷款者的具体贫困程度，在意的是提高贷款者的生活水平，而不是一味考虑盈利和机构是否能持续发展。论文网

3.1.2 操作方法

GB模式的特点是目标群体单一，专门为贫困人群尤其是农村妇女提供贷款服务。而且GB向借款人吸收储蓄，建立基金，从而有比较充足的资金来源。同时，GB模式的贷款利率不高，在农民可以接受的范围，因为其是以扶贫为目的而不是盈利。此外，GB的操作过程也十分规范，比如通过对贷款者的信用评定以及严格的贷后监查来防范风险。与此同时，GB也通过“五星”系统来激励用户，例如对分支机构每年都进行评比。绿星代表全部还贷，紫星代表贷款小于存款，盈利的情况是蓝星，棕星则是全部贷款人的子女已接受教育，代表借款者已经脱离贫困的是红星。通过“五星”系统，能够促进各分支机构的互相竞争，激励员工斗志，从而更好地为贫困者服务。

3.1.3 实例

经济学家尤努斯在1983年创立了孟加拉乡村银行，即GB，其被称为世界上规模最大的而且是效益最好的扶贫项目，是福利zhuyi的实践。孟加拉乡村银行运营良好，不仅解决了贫困农民的贷款需求，还提高了他们的收入，促进了农村经济的发展。

3.2   BRI-UDS模式

3.2.1 理论基础

BRI-UDS即印尼的人民银行乡村服务站，其理论基础是制度zhuyi理论，即认为小额信贷机构成功的标准是是否达到财务上的可持续发展，认为贷款者的数量比贷款者的贫困程度更加重要。同时也更加看重金融深化，即要建立一个可持续性的金融中介的体系，以此向贷款贫困者服务。文献综述

3.2.2 操作方法

BRI-UDS模式也有恰当的目标群体，要求借款者有信用就可以有机会获得贷款。而且印尼人民银行有充足的资金来源，其存款利率是根据存款数额决定的，利息根据数额的增长而变高。由于BRI-UDS考虑到发展的可持续性，所以其贷款利率比较高，获得利润才能实现财务的可持续发展。此外，BRI-UDS的运作流程也很规范，它的贷款流程与商业银行的贷款程序几乎一致，而且监管也很严格，基层银行设有专门的监督员，印尼人民银行设有独立的财务审计部门。同时BRI-UDS也有不错的激励机制，一方面是对员工的激励，主要是发放奖金，其与利润直接挂钩，另一方面则通过设定资金转移价格对服务站进行激励。另外还有对客户的鼓励，若在6个月期间内贷款者能够按照约定还款，则银行采取的奖励是给贷款者每个月返还贷款本金的0.5%，而且贷款人以后再申请贷款就可以很快获得，数量也会有所增加。

3.2.3 实例

BRI-UDS即印尼的人民银行乡村服务站，是20世纪70年代印尼人民银行设立的分支网络，用来发放农业的贴息贷款，自主经营而且自负盈亏。

3.3  两种模式的比较及启示

3.3.1 两种模式的差异

GB模式是福利zhuyi的实践，其主要以扶贫为目的，更加注重改善借款人的生存状态，提高他们的社会福利的状况。而BRI-UDS模式则是制度zhuyi的实践，强调小额信贷机构在财务上的可持续性，在运营过程中更多的考虑盈利来保证其持续发展。两种模式的侧重点不同，是福利zhuyi和制度zhuyi两种理论的典型模式。

3.3.2 对我国农村小额信贷的启示

GB模式和BRI-UDS模式都是小额信贷的典型模式，对我国农村小额信贷的发展也有很多启示，比如两者都是以贫困农民为目标群体的，都较好地改善了农民的生活。其次，两者的运作流程都是很严格的，监督和检查也很规范，这点非常值得我国农村小额信贷机构去学习。最后，两者都采用了激励机制，从而更好地促进农村小额贷款业务的发展。