互联网金融背景下社区银行的作用分析(4)
社区银行与社区居民短距离地进行互动，将不仅能地帮助居民完成消费换代的信贷需要,还能进一步引导其形成新的信用消费模式。社区银行的优势在于，其能贴近社区，各项操作方便及时，能借助整个社区的力量防范消费风险。同时，社区银行也可以为社区内的个人或家庭设计出具有个性化特点的消费信贷计划。除此之外，社区银行还能向社区里的客户提供诸如理财产品建议、理财风险提示等金融咨询服务。
3.改善农村地区“金融真空”的现状
改革开放以来，“三农”问题一直是政府工作的重点所在，特别是2013年政府工作会议上着重提出了“普惠金融”的概念，强调了为农村等欠发达地区进行金融服务覆盖下的战略重点。然而，现实却未如理想，农村地区“金融真空”的问题愈发突出，成为横亘在农业产业化转型发展前的一颗大石。
凸显农村地区“金融真空”问题主要体现在以下几方面。第一，是金融供给的真空。为了追求最大的经济效益，实现“减员增效”的经营效果，国有大型银行已逐渐将中西部地区以及广大农村地区的分支机构进行撤并。以工商银行为例，其原本具有 47800 个网点，然而经过持续的撤并，当前工行的分支机构只剩下2万余个，消失了的这2万余网点基本是县级区域以下的机构。第二，是缺位的金融服务机制。由于目前我国农村地区只有数量有限的金融服务产品，现代化农户的金融需求很难得到有效的满足。同时，由于我国农业过于依赖自然的脆弱属性，缺位的金融服务机制也使广大农民处于较为被动的境地。第三，是较差的金融生态环境。因为在不少地区，部分种养大户及中小农牧企业缺乏足够的信用观念，甚至出现恶意逃银行债务的案件，对农民群众的利益造成了重大的损害。而农户和个体工商户也需要同时面对还贷和文权的双重困境。
为了解决农村地区“金融真空”的问题，作为定位于普惠金融体系的社区银行的地位尤其重要。社区银行在农村地区的设立有利于完善农村金融服务体系，丰富农村金融产品的数量和种类，并且能持续拓展农村金融服务的深度和广度。
4.完善我国金融体系
表4为2015年银监会最新公布数据
表4 2015年底银行资产信息表
银行性质 总资产余额 占比 同比增长率
国有商业银行 78.2万亿元 39.2% 10.1%
股份制商业银行 37.0万亿元 18.6% 17.9%
城市商业银行 21.86万亿元 11.43% 19%
资料来源：银监会
虽然总体上，城商行资产增速较快，但我国五大国有商业银行在整个银行系统中结构性的垄断地位仍没改变。而中小商业银行则存在结构化失衡、竞争力不足、资本不太充分等的问题，这也说明我国银行市场仍是规模竞争的市场，还处于从新兴市场到成熟市场的缓慢转变过程中。
相比较而言，银行体系完善，结构相对平衡的典型代表无疑是美国。美国银行业市场份额的 45%由 25 家最大的商业银行占据，而信用社和社区银行占比分别为9%、20%。这种相对均衡的结构不仅有利于缓冲经济金融层面的短时风险，同时它也可以作为减震器抵御由于同业资金供给带来的系统性风险。美国繁荣的银行业历史向我们揭示了这样的一个道理，一个健康的银行体系应该尽可能包括所有制不同、业务重心不同的大小银行，才能为个人和企业提供不同层次的金融服务。而社区银行就是小型银行的其中一个代表，它也是整个银行体系的必不可少的组成部分，其不仅能够促进服务结构的优化和改善，从而使经济的不同层次都能得到所需的金融资源，还能对末梢循环进行有力的改善，使银行体系的发展更加均衡。
上一篇：我国众筹模式发展问题研究