互联网金融背景下社区银行的作用分析(7)
（2）产品种类单一，业务范围狭窄。上文提及到，海汇村镇银行是率先推出网上银行的村镇银行，而村镇银行自身因条件限制大多只能靠基本的存贷业务赚取利润，其他业务如销售理财产品、推出信用卡、外汇等业务基本无法开展。产品种类的单一、业务范围的狭窄使得村镇银行的综合竞争力始终无法提高。此外，由于村镇银行存款主要由对公活期存款构成，一旦对公存款因市场不景气或政策等因素流出，村镇银行的流动性将受到很大冲击。
对于以龙江银行为首的股份制银行社区支行群体，存在的问题主要在以下几方面：
（1）定位偏差大，处境微妙。龙江银行自成立初期就以服务三农为其企业经营目标及理念。但是本质上说，龙江银行作为一家城市商业银行，在争夺农村市场份额上，竞争力与农商行等农村金融机构相比不具备明显的优势，此外，由于城商行同时需要兼顾竞争城市中小企业业务的问题，更加容易造成其成为“四不像”的状态。事实上，现实中的结果也能印证笔者的观点。自2013年末以来，龙江银行各项资产总额呈下行的趋势，2015年利润额更是较2013年同期减少13.01亿元。
（2）扩张速度过快，亏损加剧。龙江银行作为我国在社区银行领域上的排头兵，在成立之初就不断扩展其社区银行数量。但是，宏观经济的不景气、网络金融平台的迅速崛起，逐渐夺取了社区银行意图夺取的一份蛋糕。另一方面，社区银行选址缺乏科学性，单纯考虑增加网点数量以及经营成本，让龙江银行在社区银行领域一直少有更大的建树。近年来，以龙江银行为首的社区银行接连亏损，可见形势之严峻。
四、社区银行作用的促进建议
(一) 互联网金融对社区银行的影响
互联网金融是借助于互联网科技、移动通信技手段实现资金流转、虚拟支付和信息共享等业务的新兴金融模式。实际上，互联网金融的本质仍然是金融契约，它并没有超出传统金融的核心，它其实是金融销售渠道、金融信息获取渠道上的变革。但是，互联网金融对传统的银行业务还是产生了很大的冲击。而对于立足于服务中小企业以及三农的社区银行来说，互联网金融的冲击来得更加明显，具体可以归纳为以下几个方面。
1.互联网的普及使用，社区银行用户获取成本优势不再明显
社区银行自成立伊始，就要“普惠金融”这一政策性目标作为其根本的指导思想和经营理念，其核心优势其实在于其与社区居民之间的联系距离是物理金融网点里最短的，即拥有客户获取成本上的优势。国内多家股份制商业银行在大力推进社区银行网点建设时也宣称“要打通最后一公里”，从而实现网点机构的不断下沉，让社区居民足不出户就能享受贴心的金融服务。然而互联网技术的愈加普及以及移动互联网、手机应用使用难度的降低，使得用户可利用虚拟网络就进行金融产品的咨询、够买。更重要的是，相比较要投入资金成本去建设物理网点、聘请人员文护日常管理的社区银行，互联网金融平台的渠道管理成本更低。因此，互联网的普及使用间接导致了社区银行获取核心用户的成本优势不再明显。
2.与互联网金融产品、移动支付等相比，社区银行产品缺乏核心优势
互联网金融时代的来临主要改变了消费者的两大消费习惯:第一是够买金融产品的渠道选择习惯，由过往单纯地在金融物理网点通过人员推介介绍，然后进行够买，变成目前通过PC端或移动端，进行金融产品的遴选、够买；第二是移动支付的出现，使得消费者减少了现金、银行卡的使用频率，移动支付的普及以及手续费的下降，使得用户对移动支付的黏性越发提高。
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