互联网金融背景下社区银行的作用分析(5)
(二) 互联网金融背景下社区银行的个案分析
当下，随着“普惠金融”的热潮逐渐升级、发酵，社区银行也已经成为我国银行业发展的新方向，但是与美国传统的社区银行不同的是，基于我国目前城乡二元的经济格局，社区银行的模式也需要因地制宜，根据地区企业和居民的属性，选择合理的模式，开展相应的服务。目前来说，我国社区银行种类基本上可以划分为以龙江银行为主要代表的股份制银行社区网点模式以及以村镇银行为典型代表的农村社区网点模式。
1.以龙江银行为代表的股份制商业银行的社区支行
龙江银行是一间在两家城市商业银行、一家农村信用社基础上合并重组并设立的股份有限公司，于2009年12月25日挂牌成立。而龙江银行更为人熟知的当属其作为中国社区银行先锋者的角色。
我国第一家真正意义上的社区银行网点-大庆市商业银行丽水社区银行于2007年正式成立，而它正属于大庆市商业银行-龙江银行大庆分行的前身，比公认的社区银行诞生元年-2013年还提早了6年，这也说明龙江银行在社区银行的发展上是拥有丰富的实践经验。龙江银行以面向地方产业（主要是农业产业）、中小企业为经营思路，而以坚持走“差异化、区域化、专门化”路线为其经营指导思想。
龙江银行社区银行能够在当地取得稳固的市场地位的一个重要原因就是，其资产负债业务均在当地展开，争取做到其资金“取之于当地，用之于当地”，让社区自身的建设也受惠于社区银行自身的良好发展。这个措施不仅巩固了龙江银行在社区信贷市场上的地位，还获得了十分突出的经济效益。
再者，与国有大型商业银行撤并边远地区网点策略所不同的是，龙江银行实行的是机构设置边缘化的网点开发策略。截至目前，龙江银行全部营业网点数量中的65.84%为社区银行，而这些社区银行网点则可划分为区域中心型、社区互动型、人工自助型三种类型。因此，龙江银行的社区银行网点不仅能涵盖经营范围内的主要区域，满足社区内居民的日益上升的金融产品和服务需求，还能不断拓展自身的市场占有率，获取良好的经济和社会效益，从而进一步反哺社区经济。
最后，龙江银行在发展早期便已经确立了以社区居民及企业为核心客户群体的经营重心，不断打造和设计符合社区居民及企业特点的金融产品。以下是自成立全国第一家社区银行以来，龙江银行（含原龙江银行大庆分行前身-大庆市商业银行）推出的一系列具有鲜明社区特色的金融产品及服务。
表5 龙江银行金融服务及产品信息表
时间 产品名称 服务内容/效果
2005年 中小企业贷款中心 主要受理300万元以下的小企业承包贷款业务，并推出多款符合当地消费特性的汽车、旅游贷款产品
2006年 快捷金融服务窗口 简化个人贷款流程
2007年 结合德国微贷技术，开办10万元以下小微企业贷款业务 满足小微企业现实需求
资料来源：笔者整理
龙江银行成立至今，一步一脚印地发展，凭借其清晰的发展定位，精准的产品设计，创新的发展思文，已经成为我国社区银行发展的重要参照标杆与模仿对象。
2.以胶南海汇村镇银行为代表的农村村镇银行社区银行形态
当代中国号称社区银行网点数量最多的民生银行，其实没有沿用传统的美国社区银行模式。作为事实上的网点支行机构，民生银行的社区银行显然不拥有独立银行机构的特性。它的服务对象也不是传统的中小企业，业务范围与传统社区银行也不尽相同，所以我们将分析对象放在了较为贴近传统意义上的社区银行-村镇银行上。
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