互联网金融背景下社区银行的作用分析(6)
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。我国村镇银行与美国社区银行有着两个共同的特点：第一，二者资产规模都比较小。第二，二者都是以服务中小企业为主要对象。而且与农商行和城商行发展路径逐渐远离社区不同的是，村镇银行一直坚持融入和立足于当地社区。
青岛胶南海汇村镇银行是自成立伊始就以 “立足三农，服务小微企业，助力县域经济”作为企业的核心定位。从一个例子里可以看出海汇银行的独创性与前瞻性：过去，中国传统的村镇银行一般是不设立网上银行的，但是海汇村镇银行却在行业中独树一帜，其与大股东潍坊银行开展合作，推出了具有村镇银行特色的网上银行，从整体上提高了用户的使用体验。而海汇村镇近年来的成功也可以概括为以下三个方面。
第一，以保证类贷款作为新的担保方式
受困于缺乏符合规定的标准担保物，村镇的微型企业和农户很难取得银行的贷款。因此，海汇村镇银行决定使用新的担保方法，除了使用传统的抵押物如土地、房产外，该行采用了与担保企业合作的方法，以保证贷款的形式，让社区里的客户更取得贷款。海汇银行使用大量保证担保贷款的举措，为当地的农户和小微企业解决了资金上的燃眉之急。海汇银行丰富的担保方式也得到了地区企业和居民的认可。
第二，采用新的贷款方式和信贷机制
海汇村镇银行在创新贷款方式和信贷机制上也颇有建树，其依据社区内客户消费习惯和特性，屡屡推出创新型的贷款产品。该行推出了诸如土地流转贷款、海域使用权抵押贷款、小微企业应收账款转让融资等业务，这些创新业务也惠及了当地上千户农民和中小企业。
第三，采用“软营销”等手段促进存款的快速增长
海汇村镇银行通过对当地社区长期的观察和研究，发现海汇镇大范围种植茶树、蓝莓，这两大种植产业也是当地农业的支柱产业之一。因此，该行通过在当地村镇举办授信仪式等方式，持续提升宣传热度，很好地提升在海汇镇各界企业中的口碑。与此同时，该行还主动联系当地政府各部门及街道办，对当地区域内的种植户、养殖户及小微企业进行大范围的“摸底、联系”工作。这些“软营销”手段不仅有效地提升了海汇村镇银行在当地用户中的地位，更切实地促进了该行存款的迅速增长。
3.归纳与总结
以上案例都是我国社区银行的典型案例，而实际上，他们也都准确地印证了本文关于社区银行四大作用的阐述。龙江银行立足于当地社区，当地居民的企业定位不仅满足了当地居民的金融需要，还对本土企业的成长提供了足够的资金扶持，同时，其网点的分布也改善了国有银行以往撤出网点机构造成的农村地区“金融真空”的问题。而海汇村镇银行作为社区银行的角色定位更为清晰，其着力解决当地村镇企业融资难的问题，并结合当地居民需求推出具有当地特色的金融产品。两者都能基本涵盖社区银行的基本作用，但在互联网金融迅速发展的今天，作为金融服务与金融产品的提供方，单单将着眼点与发展路径一直放在原始的四大作用上无疑是一种固步自封的举措。同样，我们也应该发现，当下社区银行在发展上也处在瓶颈阶段。对于村镇银行为首的社区银行而言，问题主要表现在以下方面：
（1）市场定位不明确，存在“脱农”现象。因为受监管层面以及政策层面约束，村镇银行自成立之初就是以“立足三农，服务三农”为企业根基。实际经营上，大部分村镇银行仍然能将主要贷款资金投向当地农业企业，但是，由于银行到底仍是一个要顾及股东利益最大化的企业，如何取得投资的收益最大化，仍然是村镇银行重点考虑的问题。除此之外，由于我国农业仍然是一个较为脆弱的经济形态，容易受到各种自然灾害的影响，投资收益存在很大的不确定性。资本的趋利避害特征使得部分村镇银行不愿将业务停留在村镇，存在一定的“脱农”现象。
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