电商金融的运作模式与商业银行的应对策略(6)
图3.4： 京东商城供应链金融
3、个人理财领域
电商平台金融业务涉足个人理财领域的开始与高潮都源于阿里巴巴集团的“余额宝”，“余额宝”的大获成功掀起了互联网理财的热潮，各电商平台、互联网企业纷纷效仿，如苏宁零钱宝，百度百赚，京东商城的小金库等等。电商平台个人理财的兴起，让更多样化的理财产品开始出现在消费者眼前，激发消费者的理财兴趣，而且，电商平台大多将理财产品销售渠道与自身第三方支付平台绑定，降低了理财资金门槛，充分利用第三方支付平台原有的庞大用户群体以及用户交易信息等大数据。用户可以随时将第三方支付里的钱投入到理财产品中，或者从理财产品中提现，即时到账，更好的保证了用户的理财体验和网购体验，增强了对用户的吸引力。从目前的情况来看，虽然电商个人理财产品种类繁多，但特点却大致相同：高于银行存款利息的收益率、免手续费和电商平台积累的庞大用户群和大数据。由线下转向线上将成为个人理财产品未来发展趋势。
表1： 各电商网络个人理财产品7日年化收益率对比（2015.11.4）
名称 发售平台 对接基金 7日年化收益率 万份收益（元）
小金库 京东 嘉实活钱包 3.054% 0.8191
余额宝 支付宝 天弘增利宝货币 2.895% 0.7857
理财通 微信 华夏财富宝 3.299% 0.8371
百赚 百度 嘉实活期宝货币 3.067% 0.8026
现金宝 网易 汇添富现金宝 3.076% 0.9050
零钱宝 苏宁 广发天天红货币 3.253% 0.8430
表3.1： 资料来源：天津网-城市快报
四、 我国电商金融对商业银行体系的具体影响
㈠ 电商金融的比较优势
近年来，电商金融从业务模式、业务范围等方面呈现出全面扩张趋势。电商金融平台开始将过往单一的线上业务发展模式向线上线下相结合的模式转变。同时，以最初的第三方支付结算业务为基础，逐步将网络融资、投资理财以及保险业务纳入金融业务范围内。而在这全面扩张的趋势下，相较于传统金融机构，电商金融的比较优势开始不断明显：
1、电商金融拥有降低信息不对称性的数据优势
客户是业务发展的基础，有效的客户信息数据积累能持续推动业务发展，电商金融能够拥有降低信息不对称性的基础便是自身电商金融平台所拥有的庞大客户群以及网络交易信息大数据的积累。相比较于传统金融机构，我国电商平台经过多年的发展壮大，所积累的线上用户和网络交易大数据是其他金融机构无法比拟的。电商平台记录的交易数据、搜索引擎收集的客户日常生活数据、政府机构的外部公开数据与金融服务提供的数据等等，其他传统金融机构根本无法拥有这些数据，而通过其他大数据解决方案来获取无疑将需要极高的技术和成本消耗，这便是电商平台企业所拥有的独特竞争优势。
2、电商金融拥有降低交易、运营与时间成本的成本优势；
由于依托电商平台海量网络交易数据，电商金融可以采取云计算等先进信息技术，自动匹配交易信息，使资金供求双方高效、方便快捷开展金融服务。在国内，传统金融机构贷款的每笔服务成本约为2000元人民币，而阿里贷款每笔贷款成本仅为2.3元人民币。在运营方面，电商金融主要是依靠自身电商平台，减少了线下营业网点，从而节省了大量租金成本、设施管理费用以及人力成本；同时，用户可以随时随地通过网络办理业务，电商金融业务的开展完全交由由计算机处理，可以即刻满足客户业务需求，拥有高效迅速的业务处理模式，例如阿里贷款的审批最短仅需几分钟，而传统金融机构必须需要一周以上的时间才可以通过逐级审批。方便、快捷的方式不仅大大减少了时间成本，更保证了用户的使用体验。
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