电商金融的运作模式与商业银行的应对策略(7)
3、电商金融拥有定制化产品与服务的服务优势
区别于传统金融机构为消费者提供的通用化、同质化的理财服务和产品，电商金融为客户提供更个性化、量身定制的金融理财服务和产品。利用自身平台的大数据，了解客户信息，结合其风险承受度和收益需求度，再考虑当前金融市场经济环境与趋势，经过云计算等技术的处理与对海量金融产品的筛选，最终为客户提供一个完全为其量身定制，满足消费者需求的金融服务方案，使其充分利用资金，最大化个人收益。
㈡ 我国电商金融对商业银行体系的具体影响
由第四部分我们可以了解到现如今我国电商金融的运作模式主要是在第三方支付领域、融资领域与个人理财领域，支付宝、财付通、银联电子支付等第三方支付已经涵盖并涉及了众多金融业务领域和支付途径。传统金融行业的业务分工模式被电商金融的发展所淡化，并且商业银行传统的金融业务正逐渐被互联网和相关信息技术所取代，电商金融如今正在支付结算、融资贷款以及投资理三个方面影响着传统银行业务。
1、电商金融支付结算去银行化
近年来，电商平台的第三方支付业务发展迅速，依托信息技术的不断创新与更高效便捷的全流程电子化处理，方便快捷的支付方式、低成本优势以及更强的数据处理能力，这些优势都使客户小额资金支付转账更多的使用第三方支付，商业银行在支付结算方面的“一家独大”局面正逐渐被电商金融所打破。
庞大客户群与海量网络大数据奠定了电商平台在第三方支付中的绝对竞争优势。在支付过程中，第三方支付已经无需依靠商业银行这个资金融通中介平台，仅依靠自身独立的支付平台便可以完成支付结算。并且第三方支付可以为买卖双方提供资金结算担保，从而达到更好的风险控制，有利于保障电子商务的顺利交易。
更重要的在于，电商金融第三方支付已经开始改变过往单一的线上发展模式，正逐步向线下渗透，实现线上线下相结合发展的模式，各大超市、实体店都开始推广运用第三方支付软件支付结算。电商平台通过搭建线上与线下相结合的第三方支付体系，控制个人支付领域，客户可以在其中使用支付结算、转账、生活缴费等完整服务，对传统银行的支付结算业务产生直接影响。
2、电商金融网络融资影响商业银行信贷业务
“阿里贷款”与京东供应链金融模式的兴起所依靠的正是电商平台拥有的无与伦比的大数据优势，电商金融利用电商、支付、物流三大平台积累交易信息，综合网络搜索数据和公开数据，可以更好更精确的量化评估客户的资信状况，大大降低市场信息的不对称性，强化其资金信息中介功能，为客户提供个人定制化的信贷产品，从而达到减少交易成本和保障交易安全的效果，形成竞争优势。由于难以获得电商平台多年来累计的电子商务历史交易信息数据，所以商业银行小微贷款交易成本极高、且具有较大风险，在与电商金融竞争上处于劣势。同时信息的不对称性导致商业银行小微贷款业务的办理时间极长，经过逐层审批起码需要一周的时间，而类似阿里贷款等最快仅需几分钟，时间成本的差距显而易见。
上述分析可以看出，造成小微企业“融资难”局面的主要原因就是市场信息的不对称性，而电商金融凭借强大的线上平台数据能够有效甄别、匹配目标客户，使企业融资的信息不对称性得到极大程度的降低，显示出其绝对竞争优势。未来随着电商金融成功申请银行牌照后，大量客户存款将转化为流动资金并得到进一步运用，进而对商业银行信贷业务产生更深远的影响。
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