网上银行的业务风险

1  信誉风险

    信誉风险是多方面的。由于网上银行存在重大的、普遍的系统软件方面缺陷，使得顾客在使用网上银行遇到困难，影响顾客接受程度进而产生信誉危机；另外，第三方支付机构在与银行合作中，可能由于欺诈消费者，使其受损失，产生的不满转移给网上银行。[19]

2  法律风险

    网上银行现实中涉及商业纠纷，有司法处理结果不准确的情况发生，有关法规中缺乏相应的网银各主体保护和管理试行条例，也没有明确规定主体间的权利和义务，除此之外，网上活动的经济合同中可能隐藏着法律风险。[20]

3  内部风险

    包括违规操作、失误风险和欺诈风险。由于网上银行的内部控制和信息系统存在缺陷时，银行网上银行业务人员操作失误、业务流程存在缺陷或欺诈客户造成的风险，该风险可能造成不可预期的损失。[20]

4  外部风险

    ①网络钓鱼：罪犯利用技术手段伪造出一些与官方网站很相似的网站，窃取或使客户在不知情的情况下心甘情愿交出其隐私。[21]②暴力破解：进行无线列举的方法利用词典软件尝试密码。③网络窃听：我国网络的信息技术关于加密方面还是很不完善，很有可能使客户重要信息在传输过程中被不法者获取。[22]④黑客攻击：常用Root-Kit技术、漏洞扫描、数据包嗅探、恶意代码等技术手段入侵到客户端，修改用户与银行之间的通信数据或者窃取用户密码，再把数据发给黑客。⑤病毒入侵：网上大量的木马病毒防不胜防，有时甚至下载一个东西里面就有不法者嵌入的病毒，一旦被感染，可能造成银行系统不能用，客户端最篡改甚至数据的丢失。[23]

2.2.3  第三方风险

2.  服务提供商风险

    原因在于服务提供商从没进行过相关的安全技能和服务培训，加上服务人员对安全的概念不清晰，导致了服务水平参差不齐，缺乏的系统安全投入也是重要的原因。而一旦问题出现，服务商更多的是不会主动承担责任，此时客户将对网上银行的形象大打折扣。

2.  银行IT外包风险

外包指银行将IT系统外包给专业的IT服务提供商。此外，还能够使客户服务水平提高，进而拓展营销渠道，IT服务提供商的专业知识使银行获得所需的专业技术支持，最主要是能帮助银行减少成本。该风险引发一般由于管理和控制不当。[37]

2.3  网上银行风险控制与防范

  网上银行风险控制

    由于网上银行的风险的流动性、易变性和开发性，对其进行监管是非常必要的。在央行的指导与各银行的合作下，形成了风险管理[3]，另外还要注意从规章制度建设和内部组织机构上加强银行的内部管理[4]，内控制度的建立能有效地防范和消除网上银行风险。网上银行控制存在着困难，信息不对称和逆向选择导致不能通过良好的制度和对策来防范和杜绝洗黑钱、在网上银行非法盗窃他人信息和金钱等罪行，就是说不能真正的预测出金融系统的脆弱性程度。本文进行风险管理建立了博弈模型，查阅资料后发现，网上银行交易中相关利益主体都是有理性、追求自身效用最大化的经济人，风险形成机制和这些相关利益主体在网上银行交易中采取何种行动及行动后产生的影响息息相关。

1  风险控制的定义

   风险管理者采取各种手段和方法，控制发生风险事件的概率减少或直至消失，最终目的是使损失减到最小。[24]