2  我国网上银行风险管理必要性

3.1  降低网上银行风险的外部性需要

网上银行的风险传递速度很快，范围很广，这使风险很难控制。资金的流动跟风险同步。我国关于管制资本不是很完善，资金的大量流入或外逃将极有可能发生，这很大程度冲击着金融市场甚至影响全国经济的健康发展。[25]

3.2  网上银行业务的开展，需要更多的技术来支持

    我国网上银行的技术环境建设、软硬件标准、技术人员素质及能力相对滞后，相关政策还很不完善，网上银行业务的开展，需要更多的技术来支持。如果不进行风险管理，网上银行的健康发展将受到影响。[26]

3.3  商业银行的内控机制不健全

    网上银行内部审计不健全。目前国内银行很少有成立网上银行部这种专门管理网上银行运作的部门，并且没有去很好地处理风险的能力。另一方面，由于互联网的存在使得网上银行外部信息不对称减少的同时，内部信息不对称增加。因为系统是IT人员开发的，银行内部人员没有IT人员熟悉安全措施，进而很难发现问题。

3.4  满足网上银行盈利性的需要

    风险的防范会在很大程度上影响网上银行的盈利性。盈利性是网上银行运行是最终的目的，盈利性在于客户的规模，而客户看中的是安全性，我国网上银行发展的最制约因素是安全性，而构成网上银行不安全因素中最核心的内容就是网上银行面临的风险。[26]

  国外网上银行风险防范制度

1  美国

    2003年9月，《网上银行小册子》由FFIEC 发布。其内容包括网上银行的风险识别、管理以及风险检查人员检查内容，还包括银行的技术规范是不是和战略目标一致，运行效率是否高效；银行能不能及时获取在业务连续性方面和银行应急预案方面的数据；银行有没有很好保护顾客隐私；管理部门有没有建立内控信息系统。[20]

2  欧洲

欧洲央行要求网上银行要在软硬件技术等方面加强安全控制之外，各国均针对网上银行的特点，颁布了一些法律法规来监督和管理网上银行。法国德国还开发了一些专门的风险控制模型和软件，如信用计量模型(Credit metrics)、风险价值模型(Value-at-risk）等等。

德国制定了统一的“国内银行电脑接口”标准，同时颁布《多媒体法》，电子签名获得了的合法地位。[24]2000年7月，法国行监管委员会发布《网上银行的审慎性监管》报告。英国建立风险管理部门。

3  新加坡

    2003年，新加坡货币局发布了最新的《网上银行业务技术风险管理指引》，要求银行遵守有关管制、审计或守法要求，实施审查或评估风险，要求服务供应商和银行对于《银行业法》中的保密要文要严格遵守。论文网

4  香港

    香港金融管理局在2001年成立了“网上银行专责部门”[24]，制定监管的政策，并且跟踪监管香港每家银行的网上银行服务。同时积极与政府其他部门就互联网有关安全问题进行沟通与协作，采用用先进技术建立安全防火墙等措施来杜绝各种隐患。

2.4  本章小结

    本章介绍了网上银行的基本概念。首先介绍了网上银行的特征，包括对网络依赖性、超地域性超时间性、个性化对客户、低成本性、便捷性和高效性、业务智能化、内部管理科学化、创新性与速度性、与电子商务结合、资源共享性等特点，阳厚忠[31]分析了网上银行产生和发展的背景及我国网上银行的发展现状，并以此为基础分析了网上银行的风险类型，还通过与传统银行的比较，总结了网上银行风险所具有的新特征。与传统银行对比之后发现网上银行有很大的优势。例如有效分流柜台压力、有利于进行市场调研以及降低了资金的风险，提高了监管能力。网上银行方便的同时存在着大量的风险。本章主要列举了网上银行风险。有学者提出[1]风险包括价格风险、信誉风险、交易风险、合规风险、战略风险，此外还有内部风险以及第三方风险，包括服务提供商风险、银行IT外包风险。针对以上风险研究了风险的控制。有学者[3]指出在央行的指导与各银行的合作下，形成了风险管理。《网上银行业务检查手册》体现出银行内部风险控制非常重要。[4]有学者[32]认为:网上银行风险控制的难点在于信息不对称和逆向选择，提出风险控制需要遵从适度、适时、适当原则，并分析了我国网上银行风险管理必要性。最后结国外一些先进的网上银行风险控制、风险防范理念，想要创建博弈模型。王晓燕[33]用进化博弈的方法分析了电子商务中的信用问题，发现网上活动的基础是信任机制的建立。李广辉认为[35]相关利益主体都是有理性、追求自身利益最大化，有关风险机制与这些利益主体行动及行动后产生的影响息息相关。