建设工程担保存在的问题及对策探讨(5)
（1）申请人提出申请：凡向银行、金融机构、担保公司等提出担保申请的申请人，可同他们初步协商后领取并填写《委托担保申请书》，并提交下列文件资料，并保证其真实性：企业的章程及营业执照(副本)复印件，企业法定代表人的身份证明，具有法定资格单位提供的企业近3年的损益表、利润分配表、资产负债表、财务状况变动表以及由公司认可的资信证明，建设项目可行性研究报告及主管部门的批件，提供落实反担保措施的文件，抵押反担保的应提供能够证明抵押财产的名称、数量、范围、所在地、占有方式、产权归属等情况的有关文件材料，经具有资格的资产评估机构对抵押财产做出的评估报告等材料。
(2) 担保人审查：银行或担保公司收到《委托担保申请书》及有关文件资料后、组织有关专家进行评估审查。审查的内容主要包括承包商资金、能力、信誉、经验等，然后评估出担保人可以向申请人提供的最大的担保额度。
(3) 担保的签发：经有关专家评估审查同意后，由担保公司签署《审批意见书》并通知债权人，签定工程《委托担保协议书》。如债权人认可《委托担保协议书》并接受担保公司的担保，由担保工程公司拟草有关大致合同文本，经担保公司与合同各方当事人协商一致，并经主管领导或其授予代表批准后正式办理签定有关合同的手续。（如图2.3）
图2.3 工程担保流程
2.4 工程担保的市场组织
工程担保可以分为低保额无条件模式和高保额有条件模式两种主模式。这两种模式承保主体的代表分别是银行和注册担保公司。由于承保主体和运作机制的不同，国际上分别形成了银行保函模式和注册公司制担保模式两种典型的工程担保市场组织。
2.4.1 银行保函模式
在银行保函模式下，担保的市场组织结构较为简单，市场的担保主体就是银行，它与被担保人和受益人之间构成一种三角形的关系。在承保方面，银行对担保业务的操作视同信贷，承包商一般是直接向银行申请担保；而在对保函的赔付方面，银行则将之视同一般承兑票据，只要受益人的索赔要求符合担保上规定的程序并出示相应文件，即可承付。银行保函模式的市场组织及其运行承保与理赔过程（如图2.4）。
从对担保市场的监管来看，银行对担保业务的操作虽然视同信贷，但在业务分类中是被列入表外业务的。所谓表外业务就是业务经营的收支都不进入银行正式的资本与资产负债表，所以担保业务不在传统的中央银行监管体系的监管范围。由于没有特别的监管措施。所以，对于工程担保的银行保函业务基本不存在什么严格的市场监管。
可以看出，银行保函模式市场中的监管主体只是粗泛地对整个银行的资产状况进行监管，而没有专门针对担保业务的特别监管。
投保人 承保银行 受益人
图2.4 银行保函模式的市场组织运行过程
2.4.2 注册公司制担保模式的市场组织
注册公司制的担保市场有着比银行保函模式复杂得多的组织。因为高保额有条件保函的担保责任高，承保机制主要依靠对承包商的资格预审和项目风险评判，而一般又不采用严格的反担保措施，所以它的评判过程就会复杂得多；同样，在理赔过程中，担保公司的赔付必须基于承包商的违约事实和违约责任，所以必须经过严格的理赔调查。同时，高保额有条件模式下担保公司有多种赔付方式可以选择，所以对理赔方案的决策也是一个复杂的过程，这一切都决定了高保额有条件模式的市场组织形态会比低保额无条件模式的组织复杂得多。注册公司制的担保市场的组织及其运行过程（如图2.5）和（如图2.6）。