建设工程担保存在的问题及对策探讨(6)
委托代理 GIA和 追偿 担保承诺 委托/代理
担保协议 理赔 或咨询
投保/咨询 基础
合同
图2.5 注册公司制的担保模式的市场组织
与银行保函模式相比，注册公司制保证担保的市场组织有如下特点：
第一，担保市场主体之间有专业化分工。除了担保机构这一承保主体外，在承保方面还有担保代理人这一中介和承保咨询市场主体；在理赔方面也有专业的理赔咨询市场主体。
第二，市场运行过程更加复杂。注册公司制担保的市场运行过程与银行保函模式的区别最为明显之处就是多了一个对合同履约情况进行跟踪的过程。而理赔过程中，理赔调查和对理赔方案的决策过程也是银行保函模式下所没有的。
第三，市场有明确的监管主体，承保主体受到严格的金融监管。之所以将这种市场组织模式称为注册公司制的担保，是因为作为承保主体的担保公司是接受对其担保业务实施特别监管的金融机构。
工程担保这一信用工具为市场所接受的条件是：担保主体这个第三方的加入使总的市场交易成本降低。而交易成本降低的原因是受益人获取保证人交易信用信息的成本大大低于直接获取被担保人信息的成本，而保证人获取被担保人交易信用的信息的成本也低于受益人直接获取被担保人信息的成本。所以，市场对保证人的资格有着较高的要求。
投保人 投保代理 担保公司 理赔顾问 受益人
图2.6 注册公司制担保市场组织的过程
图2.6续 注册公司制担保市场组织的过程
3 我国建设工程担保存在的问题
3.1 工程担保制度不完善
3.1.1 政府推行担保制度的力度欠缺
据有关数据，虽然在全国范围内有很多担保公司在不断发展（如图3.1），但很多国有资金投资或者国家融资的项目工程缺乏相应的资金支持。有些政府只是“鼓励推行”的力度来对待工程保证担保，是远远不够的。深圳市和北京市等发达城市政府已强制推行担保制度，其他一些大中城市也在制度讨论、部分试点或推行阶段上，发展势头良好。但是建设监管部门和政府有关部门对工程保证担保制度的认识能否统一，政府推行工程保证担保制度的力度大小，直接制约着担保制度的推进速度、广度和深度。
图3.1 2005—2012全国担保公司情况统计
3.1.2 担保人市场尚未形成
工程保证担保制度的推行，必须拥有相当数量并符合资格条件的担保人，形成具有一定竞争力的担保人市场。第一，担保人市场没有形成完整的服务体系，市场竞争不足影响到担保服务水平。如担保手续时间过长、保单形式单一、银行包揽担保市场的绝大部分份额等，这些都不能适应市场和工程建设的要求。第二，行业自律机制没有形成。各地近几年成立了为数众多的各类担保机构，但是由于我国尚未建立工程保证担保业务能力评价制度，及担保公司准入、清出制度，担保机构良莠不齐的现象比较明显。特别是一些注册资本金较小的担保公司，不顾自身实力。担保金额超过自身资产的数倍，甚至十倍，这对于工程各方都是十分危险的。