上海农商银行推出金融便利店的策略研究(5)
2、 延时金融服务的缺乏
多家银行在受访时认为银行延时营业“行不通”。一是因为银行营业是个系统问题，前台延时，后台所有的结算人员都要一起延时，而且夜间安保问题也会成为“大麻烦”，运营成本将会大幅提高。而夜间客流量并不大，业务量较小，不宜长期执行。二是跨行通存通兑等业务由于采用的是人民银行的系统，该系统设置的停办业务时间是下午4点半，因此即使银行延时营业，此类业务也无法办理。三是当前金融服务渠道多元化趋势显现，银行大多致力于建设自助银行、电话银行、手机银行，逐渐降低人工成本。
金融便利店确实能解决他们在下班后需要办理金融业务的迫切需求。首先上海农商银行由农村信用社改制而来，在郊区有众多的客户群。再者目前，大多数银行采取的是在主要营业网点适当延长营业时间的做法，出于金融安全、运营成本以及全行数据清算系统对接等因素的考虑，目前尚无跟进设立夜间营业的金融便利店的相关计划，上海农商银行借此可以进行差异化竞争。此外金融便利店根植于上海，在票据、数据交换等方面存在的压力并不大，这对于其他总部不在上海的商业银行来说是一大优势。
（三） 上海农商银行推出金融便利店的可行性
金融便利店在形式上以小型的独立网点出现，兼具自助服务和人工服务功能，具体可分为独立式金融便利店和附行式金融便利店两种形式。
独立式金融便利店是独立的小型营业网点，例如，上海农商银行天平街道金融便利店。这种金融便利店是该行营业网点在城区的重要组成部分，既可以和街道社区生活服务中心联手，共同为社区居民提供切实需要的金融产品和服务；也可以和置业担保公司合署办公，为公积金贷款客户提供“一门式”服务。
另一种形式是附行式金融便利店。这种形式的金融便利店依托现有营业网点而建。网点营业是以附行式自助银行的形式存在，提供自助服务；网点营业结束后在自助银行区域增加人工服务，继续办理各类金融业务。附行式金融便利店作为已有网点营业功能的延续，在网点营业结束后能够继续提供服务，延长营业时间，扩大网点的服务效能。
另外，除提供传统金融服务外，“金融便利店”人员还将与社区服务中心相结合，为百姓普及金融知识，成为社区的金融学校。
1、 弹性错时服务
金融便利店实施灵活的错时服务，不仅拥有24小时自助服务，另外下午4点到晚上9点的时间属于人工服务，大大延长了营业时间。当然，服务时间也会根据金融便利店所在区域及季节等做出相应的变化，如一般营业时间到晚上十点金融便利店处于商业中心区域，所以具体情况要看各家金融便利店的经营情况及地理位置，为不同的百姓解决不同的问题比如上班族下班想要办理业务。另外，金融便利店还提供小额贷款，考虑到小微企业的经营状况，企业可以缩短一到两天办理业务，这全都归功于金融便利店的弹性错时服务。
2、 布局错位服务
金融便利店作为一个新的金融网点，位置设置很有讲究。目前金融便利店主要在商业中心，大人流量以及居民社区附近设立，在郊区通常以“一区一店”的形式出现。社区百姓和商业企业都是金融便利店服务的对象。另外除了一般的存取款业务，还包括电子银行个人理财等7大种类以及72项产品。上海农商银行首创的这一举动，通过对金融网点的良好布局安排，为百姓提供了优质快捷便利的金融服务，在上班族口中也有一定的口碑。
3、 差异化经营